Деньги вкладчиков банкам не нужны

Тем, кто думает, что украинская банковская система сильна, как прежде, - посвящается.

Да. Вот так. Коротко и незатейливо. И тем не менее – абсолютно верно. С одной стороны, с экранов телевизоров и страниц Интернет-изданий постоянно раздаются призывы от различных крупных и мелких «финансовых учреждений» - «Несите ваши денежки!», а с другой – банки захлебываются от потока гривень, долларов и евро, которыми заваливает их наш доверчивый и ничему так и не научившийся обыватель…
Однако совсем немного цифр. За первый месяц нового 2011 года объем депозитов физических лиц в банковской системе вырос более чем на 5 млрд. гривень. Накануне – за декабрь 2010 – на 8 млрд. гривень (вдумайтесь! Всего за один месяц население положило в банки аж миллиард долларов!). Не знаю, как у кого, а у меня давно возникает резонный вопрос – зачем брать кредиты МВФ, если такое предложение «изнутри»? Впрочем, ответ на этот вопрос я знаю… Кредиты МВФ намного проще воровать. Ведь они там, в Штатах, как говорил Задорнов, «таакие туупые...»
Но как известно, принять деньги через кассу да оформить депозит – много ума не надо. Сложности возникают потом – когда надо подумать,как эти деньги применить. Чтобы и на проценты вкладчикам заработать, и на зарплату сотрудникам , и в прибыль банка что-то капнуло.
Кстати, с прибылью у банков что-то не то творится. Состоянием на 1 января 2011 года вся банковская система показала суммарный убыток в размере почти 10 млрд. гривень. Справедливости ради, стоит уточнить – 9 из 10 млрд. убытка дали три банка – печально известный «Родовид» - неудачное порождение нашей госсистемы, дочка немецкого Commerzbank’а – банк «Форум» и … другая дочка, но уже крупнейшего банка России – «Сбербанка России» (в последнем случае понятно, негоже россиянам прибыль платить Украине – еще чего!)
Но даже если отбросить все это – и глянуть в верхнюю часть таблицы, где банки с прибылью, то все равно картина становится очень грустной и нелицеприятной. Всего 6 банков с прибылью свыше 100 млн. гривень. И еще 18 – с прибылью свыше 10 млн. гривень. Остальные – худо-бедно или небольшой плюс, или нестрашный минус.
Вопрос – так а за счет чего ж они собираются проценты платить,а?
Коллеги из банковской системы хором ответят мне, мол, прибыль – это не показатель. Главное – чтобы процентные доходы превышали процентные расходы, и все такое… А проценты, как известно, платятся за счет кредитов, выданных банками. Ну что ж, может и так. Однако обратимся к другой таблице , которую нам любезно предоставила Ассоциация украинских банков (АУБ). Так вот, всего за два месяца (с 1 ноября 2010 по 1 января 2011 года) общий объем кредитного портфеля банковской системы уменьшился – с 672 до 613 млрд. гривень. Почти на 10%. Зато процент проблемных кредитов снизился всего на 1,5% - с 17,5 до 16. И получается, что процентные доходы банков никоим образом расти не могут. А значит, платить проценты банкам как бы и не из чего.
Что же делать? Не вешать же на банках таблички – «Депозиты не принимаем! Деньги девать некуда!». Ведь тогда,как говорят на Украине, можно «передати куті меду», и испуганные вкладчики вместо того, чтобы нести «туда», вынесут все «оттуда».
Слава Богу, если не работать, то манипулировать массами наши банкиры уже научились.
Во-первых, уже второй год идет постоянное и неуклонное снижение процентных ставок по всем типам предлагаемых депозитов. Ставки по годовым депозитам в гривне, еще год назад превышающие 20%, сейчас в среднем по системе составляют порядка 14-15%(в отдельных банках, правда, доходя до 16-17%). Ставки по депозитам в валюте и того меньше – оно и понятно, кредитовать в валюте некого, а население все несет и несет свои доллары и евро – значит, можно ставки опускать «ниже плинтуса» (т.е. ниже уровня инфляции в стране, который, кстати, знают только посвященные – ведь не верите же вы в то, что нам официально Госкомстат выдает? Это даже не смешно).
Во-вторых, более сообразительные придумывают разнообразные ухищрения, чтобы неявными способами отвадить вкладчиков . Так, второй по величине банк России «ВТБ» незатейливо взял – да и ввел комиссию в размере 12% на все пополнения ранее открытых депозитов. Ничтоже сумняшеся и по сути наплевав и на договора, и на банковскую репутацию. А она, у него, как известно, непотопляемая – даже правительство наше кредитуют (впрочем, на Украине уже давно все знают, что именно обычно не тонет).
А мелкий, но «очень гордый» банк «Киевская Русь» пошел еще дальше – и решил воскресить давно уже забытую на просторах Украины практику – снижения процентных ставок по действующим вкладам. Впрочем, стоит справедливости ради заметить – ставки у «Киевской Руси» по ранее заключенным вкладам были… «ну очень большие», как говорил другой российский комик. И даже после снижения выглядят куда более привлекательно, чем у других – что, очевидно, понимали те, кто принял это «соломоново решение». Но факт налицо – создан очередной прецендент. В результате банк получит отток депозитов – и оздоровит себя, т.к. снизит расходы на выплату процентов.
Снижение ставок по действующим договорам говорит само за себя. Деньги банковской системе не нужны. Она не знает, что с ними делать. Куда их девать (т.е. вкладывать).
А почему? А потому, что за последний год состояние дел в стране улучшилось настолько, что уже скоро вообще некому будет выдавать кредиты. Т.к. хоть желающих будет хоть отбавляй, да платить проценты и возвращать сам кредит никто не сможет. Экономика медленно, но уверенно, твердым шагом идет к пропасти – и кто знает, сколько шагов осталось до последней черты… Ясно только, что она уже близко.
Вместе со всей украинской экономикой дружно, нога в ногу, в том же направлении шагает и украинская банковская система. И проблема ее не в отсутствии эффективного управления. Не в наивности наших людей, которые так ничему и не учатся. Ее беда (а не вина, как поется в известном романсе) – в стране, в которой ее (банковскую систему) угораздило родиться. У больных родителей не может быть здоровых детей…