Перейти к содержимому

"Авторазвод" по-украински




Страховщики сетуют на рост мошенничества в страховании автомобилей, выплаты по которым колеблются в пределах $100 тыс. Это вынуждает компании создавать внутренние службы безопасности и специальные инструкции по страхованию дорогих авто.

Один мои знакомый страховщик (к слову, топ-менеджер довольно крупной компании на рынке) всерьез озабочен ростом случаев «липовых» угонов дорогих иномарок, застрахованных в его компании. «Доказать такие ситуации очень сложно, а порой и невозможно, а выплаты немаленькие», - пожаловался он мне. В его компании «висит» до десятка сомнительных заявлений, которые проходят тщательную проверку в правоохранительных органах. «У нас уже есть несколько сотрудников департамента безопасности, которые занимаются такими случаями, в прошлом работники «органов», будем брать еще нескольких. Ведь если не бороться, мошенники в скором времени «разденут» страховщиков», - шутит он.

Спрос на обман. Страховое мошенничество - масштабное явление не только в Украине, но и в других странах. Наиболее часто оно встречается в таких массовых видах страхования, как АвтоКАСКО, автогражданка, страхование имущества. Например, в России из-за недобросовестности клиентов страховщики ежегодно теряют до 15 млрд. рублей ($600 млн.). Европейский комитет страховщиков оценивает убытки от мошенничества в 2% от всех страховых премий в странах ЕС. В Украине нет точных данных, но по предварительным оценкам, около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования. В некоторых крупных компаниях заявляют, что на выплаты мошенникам у них приходится до 10% сборов по «автостраху». В целом по рынку эта цифра составляет приблизительно 20%.

Ежегодно страховые компании сталкиваются со все большим количеством дел, которые носят характер мошенничества, что в итоге приводит к дополнительным финансовым и временным затратам, так как при урегулировании дел такого рода страховщикам приходится применять индивидуальный подход, создавать так называемые специальные рабочие комиссии. «Это, безусловно, влечет за собой рост расходов компании на оплату труда дополнительного персонала, которому требуется иногда затрачивать немало времени и усилий на выяснение подробной истории того или иного «сомнительного» авто», - рассказали в одной страховой компании.

Немало случаев мошенничества наблюдается в страховании КАСКО, хотя в последнее время заметно увеличение случаев мошенничества и в ОС АГО. «Если же закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств заработает в полную силу, то вполне прогнозируемо значительное увеличение случаев мошенничества в данном виде страхования», - комментирует директор департамента урегулирования убытков СК «ПРОВИДНА» Андрей Куртасов. Что касается самых популярных у мошенников марок машин, то, по его словам, как правило, это дорогие автомобили иностранного производства, по которым размер ущерба, а следовательно - и предполагаемая сумма страхового возмещения составляют десятки, а то и сотни тысяч гривен. При этом неважно, будут ли это марки японского производства, к примеру, Subaru, Toyota, или известные европейские бренды.

Среди желающих получить сумму большую, чем предусмотрено договором страхования, не доминируют владельцы той или иной марки автомобиля, рассказывают в СК «ВЕСКО». «А вот в случаях «липовых» краж автомобилей в качестве излюбленных объектов для угона, как правило, выступают тюнингованные в заводских условиях Mersedes (AMG, Brabus и т. д.), Audi S-тип и BMW Alpina», - отмечает начальник управления урегулирования убытков этой компании Заур Хетагуров. По его словам, очень популярны средиугонщиков-мошенников внедорожники: Lexus LX, Toyota Landcruiser 100, BMW X5, Mercedes ML, VW Tuareg.

Способы мошенничества. Из опыта страховых компаний соотношение попыток мошенничества по КАСКО и «автогражданке» примерно 50x50, хотя в некоторых способах мошенничества перевешивает то один, то другой вид. Так, если говорить о случаях мошенничества, в которых фальсифицируются страховые события, то их потенциально больше при страховании КАСКО. Когда же речь идет о фактах искажения картины страхового события и завышении ущерба, то таких случаев больше при страховании ответственности автовладельцев. «Попытки завышения стоимости ремонта предпринимаются с каждой третьей машиной, - утверждает Егор Нырков, начальник отдела урегулирования убытков по автотранспортному страхованию СК «НОВА». - Похожая ситуация с мошенничеством типа «я вот отошел на минуту». Страхователь заявляет о том, что оставил машину, а вернувшись, обнаружил повреждения. Логика проста: клиент попал в ДТП, получил денежную компенсацию ущерба от виновника ДТП и хочет получить дополнительно выплату от страховой компании. Поэтому он не оформляет происшествие официально, а старается представить все факты так, чтобы инсценировать наезд неизвестного автомобиля».

В страховой компании «ВЕСКО» на практике часто сталкиваются с завышением стоимости автомобиля, передаваемого в залог банку при получении кредита. Отдельный случай - когда автомобиль «переоценивается» с целью его дальнейшего уничтожения (стоимость его завышается путем «омолаживания», смены в техпаспорте модели транспортного средства и других уловок). «Также распространены в последнее время случаи, когда участники аварии еще до приезда ГАИ и представителя страховой компании сразу же производят расчеты между собой, а вину за ДТП по договоренности берет на себя один из участников аварии, владелец страхового полиса. В результате этого страховая компания лишается возможности предъявить регрессный иск истинному виновнику ДТП, и весь объем выплат ложится на страховщика», - комментирует Заур Хетагуров.

При урегулировании убытков по «автогражданке» страховым компаниям достаточно часто приходится сталкиваться с попытками мелкого мошенничества, как правило, обусловленными низким уровнем культуры страхования, когда страховка рассматривается потерпевшим не как инструмент возмещения ущерба, а как способ заработать. В то же время серьезные неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются на инсценировках ДТП. Как рассказал старший специалист отдела андеррайтинга департамента автотранспортного страхования СК «PZU Украина» Эдуард Тупчиенко, наибольшее количество таких мошеннических операций фиксируется в Киеве и областных центрах. «Чаще всего при выявлении случая мошенничества против нарушителя не требуются прямые доказательства. Достаточно собрать факты, указывающие на его вину, а мошенник сделает выводы и, скорее всего, отзовет требование о компенсации», - говорит он.

Профессиональная перестраховка. Каждая компания ищет собственные способы защиты от страховых мошенников по столь весомым для кошелька компании страховым случаям. В этой связи СК, специализирующиеся на автостраховании и имеющие значительные портфели по данному виду, в обязательном порядке создают службы безопасности, в составе которых работают опытные аварийные комиссары и бывшие сотрудники правоохранительных органов (структур СБУ и МВД). В задачу таких служб входит детальное ознакомление с историей «сомнительного» автомобиля и условиями его растамож-ки, сбор информации относительно бывших собственников, а также о страховых случаях (если таковые имелись) и особенностях их урегулирования.

Также компании стараются обезопасить себя от мошенников на процедурном уровне. Речь идет об утверждении внутри СК инструкций, позволяющих еще на этапе страхования выявить «неблагонадежных» страхователей. Имеются инструкции по явным признакам мошенничеств на этапе урегулирования страхового события. Как рассказал председатель правления ЗАО «ПРОСТО-страхование» Павел Фурсевич, на «повышенный» контроль сразу берется страховое событие, произошедшее в ночное время без свидетелей, когда нет возможности опросить второго участника ДТП, а свидетели - сами пассажиры и т. п. Такие инструкции постоянно пополняются, сводя тем самым работу сотрудников СК к выявлению лишь формальных признаков страхового мошенничества. По словам Егора Ныркова, если событие соответствует ряду четко определенных критериев, компания в обязательном порядке проводит дополнительное расследование, которое может включать в себя поиск/опрос очевидцев, дополнительную проверку достоверности предоставленных документов, «историю» автомобиля и прав собственности на него с момента выпуска и т. д. Факт мошенничества выявляют и сотрудники отдела урегулирования, обнаруживая несоответствие повреждений автомобиля схеме ДТП и проводя постоянный мониторинг цен на СТО.

Впрочем, есть ряд сложностей, связанных с осуществлением расследования страховых событий представителями страховой компании. «В частности, с получением ответов на запросы от таможенных органов, МРЕО и других учреждений, которые не всегда предоставляют информацию, необходимую для восстановления картины события или изучения истории объекта страхования. Существенным недостатком в этом вопросе является и отсутствие эффективного инструмента мониторинга мошеннических действий. Речь идет об информационном сообщении между участниками рынка», - рассказывают в СК «Вексель». В компании «ПРОСТО-страхование» считают, что необходимо формировать общую базу по угонам, тотальным ущербам, тем случаям, которые уже на этапе урегулирования имеют признаки мошенничества. «Мы переняли это из российского опыта урегулирования страховых случаев», - говорит Павел Фурсевич. Как отметили в этой связи в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины, подобная база создана, проходит тестирование в нескольких страховых компаниях и при удачном окончании «проб» будет внедрена для использования другими участниками рынка.

Мнения экспертов

Как вы боретесь со страховыми мошенниками?

Василий Фурман, генеральный директор СК «Вексель»

На сегодняшний день у нас действует ряд процедур, позволяющих обезопасить компанию от заключения договоров с мошенниками. Так, имеется служба, которая занимается расследованием страховых событий и обеспечивает детальное рассмотрение всех обстоятельств страхового случая. Разумеется, на этапе заключения договора страхования изучается история объекта страхования, в отдельных случаях - от момента его ввоза в Украину.

Павел Фурсевич, председатель правления ЗАО «ПРОСТО-страхование»

Во-первых, все компании имеют свои службы безопасности. А во-вторых, у нас существует определенная инструкция для работников, куда вписано огромное количество признаков, которые могут быть похожи на потенциальную угрозу мошенничества со стороны недобросовестных клиентов. Очень многое зависит и от профессионализма самого эксперта. Дополнительная экспертиза еще на первом этапе позволяет увидеть реальную картину происшествия. Также важно налаженное сотрудничество с силовыми органами.

ТОП-10 марок авто, наиболее востребованных у страховых мошенников:

Audi S-тип/ Audi Q7
BMWAIpina/BMWX5 Lexus RX300/ Lexus LX470/ Lexus GX 470
Mersedes (AMG, ML, Brabus) Mitsubishi Nissan Patrol Porsche Cayenne Subaru
Toyota Land Cruiser 100/TOYOTA Avalon/ Toyota Rav 4 VW Tuareg/Passat

Наиболее распространенные виды мошенничества

1. Страхование уже поврежденного автомобиля с целью получения возмещения.

2. Страхование нерастаможенного автомобиля.

3. Получение с виновника денег после ДТП, фиксация в ГАИ ДТП со скрывшимся виновником и сообщение об этом в страховую компанию.

4. Приобретение «задним числом» полиса автогражданской ответственности. Сообщение о страховом случае, месте и времени, обстоятельства которого не соответствуют реальным данным.

5. На месте ДТП «перекручивается» вина при нескольких участниках с целью определения виновным застрахованного водителя.

6. Использование транспортного средства в качестве такси без уведомления страховщика.

Методы борьбы страховщиков с мошенниками

1. Создание службы безопасности по расследованию страховых случаев (привлекаются бывшие сотрудники оперативно-следственных подразделений правоохранительных органов).

2. Детальное изучение истории автомобиля, попадающего в категорию «сомнительных» с точки зрения страхового мошенничества на этапе заключения договора.

3. Тщательное расследование на месте страхового события, установление очевидцев.

4. Проведение трасологических экспертиз.

5. Контроль за агентами страховщика.

6. Информационный обмен между страховщиками относительно сомнительных автомобилей и клиентов.


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.