Перейти к содержимому

Как найти выгодные предложения по факторингу




Prosto замечательная возможность есть у вас, если вы поставщик-посредник. Вы можете воспользоваться без всякого залога финансированием банка, чтобы получить средства за отправку вами партии товара – еще до того, как покупатели-дебиторы раскупят и оплатят эти товары вам. Речь, конечно же о факторинге. О том, что нужно спросить, продумать, просчитать при выборе банка-фактора рассказывает Prostobiz.ua.

Шаг первый. Просчитываем реальность факторингового финансирования для компании


Факторинг пока что не является услугой, предполагающей оплату банком всей суммы поставки. И хотя в настоящий момент относительный объем возможного факторингового финансирования имеет у многих факторов номинальный предел 90%, а у Укрэксимбанка даже и 95% суммы поставки – но если вы принадлежите к малому бизнесу, наиболее реальным для вас максимумом на рынке является финансирование 70%-75% суммы поставки.

Если такой предел вам удобен, подумайте о максимальном сроке факторинга для МСБ (на сегодня – три месяца, в единичных случаях четыре месяца): не требуется ли вашим дебиторам для раскупки и оплаты данных поставок больше времени.

Наконец, учтите возможность (хоть и необязательность) ограничения объема факторинга, скажем, четвертью от вашего оборота или вашей прибыли за прошлый календарный год (из чего следует, естественно, невозможность получения финансирования совсем новой компанией).

Такой предел заведомо упоминает далеко не каждый фактор. Но все же вам стоит быть особенно готовым к отказу банков при явном превышении требуемой вами суммы факторинга над вашим годовым оборотом или хотя бы его половиной. А также при недостаточном опыте вашей компании на рынке данных поставок.

Помимо этого, при получении факторинговой суммы вам предстоит заплатить несколько комиссий (детальнее о них далее) и первую выплату процентной ставки по факторингу (а то и всю сумму процентных выплат). При сроках свыше двух месяцев эти выплаты могут достигнуть 3-7% объема финансирования, что является весьма существенной тратой для поставщика.

Например, если ставка факторинга 16% годовых, срок три месяца и выплата производится за все три месяца сразу, имеем 16%/12мес.*3мес.=4% суммы финансирования, к которым прибавляем комиссии в размере примерно 2% суммы финансирования, что дает начальные выплаты в размере 6% от указанной величины.

Разумеется, если срок факторинга три месяца вам слишком велик, и ваши дебиторы раскупят и оплатят вашу поставку максимум за две недели – то комиссии и процентные выплаты за этот срок достигнут, скорее всего, максимум 2% суммы финансирования. То же самое отмечается и в случаях, когда отдельных комиссий нет, точнее, они заложены в процентную ставку факторинга. Кстати, ставка в этом «безкомиссионном» случае может в 2011 году достигать 25% (против 12%-17% годовых в случае с комиссиями). Ну а две недели при ставке 25% годовых дают реальную выплату примерно в 1% от суммы финансирования.

Итак, необходимо сразу же учесть и продумать необходимость начальной выплаты банку его дохода в размере примерно 1-2% суммы финансирования при сроках до двух недель, 2%-3% при сроке месяц, 3%-7% от суммы финансирования при сроках два-три месяца.

Говоря о стоимости финансирования, надо помнить также об особенностях факторинга при международной торговле. «Международный факторинг всегда дороже, поскольку в сделке участвуют два банка – иностранный и украинский, и по межфакторному соглашению банк должен часть комиссии отдать банку-партнеру. Кроме того, обязательным условием иностранного банка будет требование от клиента залога, – указывает Станислав Агапов, начальник управления факторинга Пивденкомбанка . – Учитывая эти факторы, в Украине реально работает украинский факторинг, тогда как международный факторинг зачастую декларируется банками-факторами в рекламных целях», – описывает банкир.

Если же вы твердо нацелены на получение международного факторингового финансирования – помните, что необходимый при этом залог, как минимум, будет оцениваться и страховаться, а это последнее может быть весьма недешево.

Шаг второй. Изучаем финансовые параметры факторинга

Все перечисленное выше вас устраивает – и вы звоните или идете в банк. Рано или поздно вы находите и банк, предоставляющий такую услугу – надо сказать, что факторингом охвачено пока что не большое количество финучреждений (по крайней мере, в 2011 году).

При этом, разумеется, вы всегда готовы назвать банковскому специалисту профиль и место работы своей компании, опыт работы на рынке поставок, годовой объем оборотов. А также общую сумму и состав поставки, о которой идет речь, ту часть этой суммы, которую вы желаете оплатить при помощи факторинга, количество дебиторов, собирающихся раскупить товары поставки и общую сумму, которую вы собираетесь выручить от дебиторов за эти товары.

И вот ваши параметры менеджером приняты – настает ваш черед задавать вопросы. Как следовало уже из «первого шага» этой статьи, тремя базовыми параметрами факторинга являются:

1. Относительные ограничения в процентах от суммы поставки и (возможно) в процентах от годовых оборотов или прибылей поставщика. Даже если ваша сумма заведомо вписывается в любые лимиты, узнать досконально все условия финансового продукта все равно стоит. Спросить следует и о минимально возможном объеме факторинга – встречается порой и такое «ограничение снизу». Также спросите и еще об одном редком, но возможном ограничении – минимальное количество дебиторов, ожидающих данной поставки (если ваша поставка производится ради одного или двух покупателей, некоторые банки изредка отказываются от запуска факторинговой процедуры – но это отнюдь не обязательно).
2. Максимальный срок факторинга (он же «период факторинга» или «период отсрочки платежей»). Опять же, спросите, ограничивает ли банк и минимальный срок такой услуги.
3. Номинальная процентная ставка по факторингу. Стоит поинтересоваться, зависит ли эта ставка от срока финансирования, и каковы ее градации в этом случае.

По завершении разговора сразу же просчитайте, каковы будут реальные (в гривнах) процентные выплаты при данных сроке, сумме и ставке – чтобы потом, сравнивая предложения нескольких банков, не «гоняться» за любой ставкой меньшей на один-три процентных пункта (скажем, если у вас срок финансирования неделя, то при сумме сто тысяч гривен разница 12% и 15% годовых составит всего 60 гривен), тогда как стоит детальнее всматриваться в иные, более весомые параметры.

Крайне важным аспектом факторинга также являются три комиссии по факторингу (две первые, повторимся, зачастую отсутствуют, но номинальная ставка при этом обычно выше, чем если комиссии есть). Все комиссии измеряются в процентах от суммы финансирования (или «от суммы дебиторского долга», что после оплаты банком за вашу поставку отправителю уравнивается с суммой финансирования).

1. Одноразовая комиссия, она же иногда называется «комиссией за обслуживание».
2. Комиссия за управление дебиторским долгом – то есть за анализ и учет транзакций от всех ваших дебиторов, которые ожидали данную поставку, и которые теперь фактически осуществляют оплату за данный товар банку.
3. Комиссия за дополнительный срок оплаты – это и есть основная штрафная санкция за просрочку базового срока факторинга. А именно, небольшой дополнительный срок (2-4 недели) после конца базового периода отсрочки платежей эти платежи все еще можно произвести – но в этот срок уже взимается довольно крупная комиссия (например, двойная процентная ставка или прогрессирующая с каждым днем пеня).

Отдельным «комиссионным» вопросом является время оплаты комиссии за управление дебиторским долгом – иногда банки позволяют делать ее не начальной выплатой, а переносить ближе к середине срока факторинга. Аналогично можно поинтересоваться и требуемым/возможным временем и периодичностью процентных и прочих факторинговых выплат. Отметим также, что все факторинговые комиссии обычно совершаются одним платежом. Однако если вас интересует возможность выплат по частям, поинтересуйтесь и об этом.

И разумеется, как и при любой банковской услуге, нелишним будет после всего этого спросить, какие еще сопутствующие платежи могут быть связаны у данного банка с факторингом. Узнав все финансовые нюансы, просчитайте точную стоимость факторинга в вашем конкретном случае в данном банке.

Шаг третий. Изучаем организационные параметры

После выяснения стоимости услуги узнаем у менеджера банка еще четыре важных факторинговых аспекта:

1. Очень часто факторинговое финансирование требуется поставщику срочно – и потому оперативность принятия решения тут бывает особенно важна – как мало в какой иной банковской услуге. Собственно, тем факторинг и интересней кредитов для многих трейдеров – что при равной с краткосрочными кредитами итоговой стоимости эта услуга крайне оперативная и при том беззалоговая. Даже если у вас есть огромный запас времени, знать срок принятия банком решения несомненно нужно.
2. Естественно, необходимо спросить, какой пакет докуменетов требуется от вас – и требуются ли документы от ваших дебиторов. Кстати, это бывает связано и с вопросом оперативности – скажем, банк может принять решение за два дня, но иные документы вам собирать неделю.
3. «При выборе банка-фактора клиенту следует обращать внимание на качественное администрирование дебиторской задолженности», – советуют эксперты банка «Форум ». Это значит, что вам необходимо разузнать, как именно банк будет информировать вас о денежных взаимоотношениях ваших дебиторов с банком по товарам данной поставки; какие именно действия применяет банк в случае тех или иных поступков дебиторов. Дело в том, что вы, как поставщик, несете за ваших дебиторов перед банком солидарную долговую ответственность – и в случае полного срыва дебитором оплаты и в срок, и в дополнительный срок, штрафные санкции банк-фактор в регрессном порядке наложит уже не на опаздывающего дебитора, а на вас, поставщика.
4. Важные вопросы на всякий случай: какие штрафные санкции возлагает банк на поставщика в случае нарушения дебитором/дебиторами не только основного, но и дополнительного срока факторинга. А также – что считается форс-мажорными обстоятельствами при данных поставках и дебиторской их оплате (например, если неожиданная поломка транспортного средства вашей компании привела к порче товаров, вследствие чего дебиторы за них не платят – будет ли это для банка смягчающим обстоятельством просрочки вами выплат банку, которые вам придется в порядке регресса делать вместо ваших дебиторов – и тому подобные индивидуальные для каждого трейдера варианты).

Наконец, если все вопросы уяснены, и дело приближается к подаче вами документов (и затем, к потенциально положительному решению банка-фактора) – осталось поинтересоваться, как именно банк осуществит транзакцию по оплате поставки отправителю – с учетом перечисления вами «авансовой» (нефинансируемой банком) части поставки – и как перед этим заключается собственно договор факторинга.

Мнение


Юлия Тур, первый заместитель председателя правления банка «Хрещатик»

Порядок проведения факторинговых операций определяет условия и технологию проведения банком факторинговых операций на внутреннем рынке Украины, регламентирует требования банка к поставщикам и покупателям (дебиторам), которые сотрудничают на условиях товарного кредита (с отсрочкой платежа). При факторинге банком выкупаются накладные на отпуск товарно-материальных ценностей (расходные, товарно-транспортные накладные).

Сумма факторинга составляет как правило не более 80 % от суммы поставки товара с отсрочкой платежа по договору. Банк осуществляет факторинговое обслуживание поставщиков под их поручительство (обязательство нести перед банком солидарную ответственность за невыполнение дебиторами (покупателями) денежных требований банка. За пользование факторингом банк получает от поставщика вознаграждение в виде дисконта или комиссии.


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.