Перейти к содержимому

Выбор редактора

Кредит без залога. Сколько на самом деле стоят деньги?




В Украине каждый день тысячи заёмщиков обращаются в разнообразные кредитные учреждения с целью получения денежных средств. Деньги в кредитном бизнесе являются ключевым товаром и имеют свою цену. Сегодня с нами пообщается исполнительный директор компании «Royal Standard» Чумачёв Андрей Александрович и расскажет нам, за сколько на самом деле можно получить кредит и как не попасть в долговую кабалу.
- Здравствуйте, Андрей Александрович. Расскажите, пожалуйста, на чём зарабатывают банки и кредитные учреждения, которые выдают деньги в долг?
- Если рассматривать классическую модель работы кредитной отрасли, то основным доходом кредитных учреждений должен являться процент за пользование денежных средств, который начисляется на остаток кредита. Однако суть современной кредитной системы Украины состоит в том, что большинство кредитных учреждений не брезгуют зарабатывать на всём кроме процентных ставок.
- В чём состоит этот заработок?
- Большинство кредитных учреждений значительно увеличивают свой средний чек за счёт одноразовой комиссии за выдачу денежных средств, ежемесячной оплаты за обслуживание кредита, обязательного страхования жизни и здоровья заёмщика и продажи дополнительных кросс-продуктов, таких как кредитные карты. Доходит до абсурда, когда кредитные учреждения декларируют процентную ставку за пользование денежными средствами 0,01% годовых и при этом доводят эффективную процентную ставку до уровня 70%-90% годовых за счёт скрытых платежей.
- Каким образом при таких низких процентных ставках получается достичь такой доходности по кредиту?
- Основой увеличения доходности кредитного учреждения является ежемесячная плата за обслуживание тела кредита, которая на рынке беззалогового кредитования составляет, например, 2-4% в месяц. Главной особенностью и отличием данной комиссии от обычного процента, является база для её расчёта. Соответственно если сумма процентов начисляется на остаток кредита и постепенно уменьшается пропорционально уменьшению тела кредита, то ежемесячная комиссия за обслуживание кредита насчитывается на сумму, которую человек оформил и не изменяется по ходу погашения тела кредита. Соответственно даже если клиент гасит тело досрочно, то размер его платежей практически не изменяется и по факту, он платит не за те деньги, которыми пользуется, а за те деньги, которые он брал.
- Каким образом это влияет на заёмщика?
- Во-первых, у клиента усложняется процесс досрочного погашения кредита. Даже если он вносит тело кредита досрочно, то размер его платежей практически не изменяется и по факту, он платит не за те деньги, которыми пользуется, а за те деньги, которые брал в долг. Во-вторых, различия в базе начисления ощущаются при сроках кредитования свыше 6 месяцев, поскольку с погашением тела кредита, платежи не меняются и за один, два или три года заёмщик может переплатить сумму кредита 2 или 3 раза, а безобидная комиссия 3% в месяц превращается в 80% годовых. Именно поэтому недобросовестные кредитные учреждения используют данный инструмент для сокрытия реальных расходов клиента.
- Какие особенности комиссии за выдачу денежных средств и страхования жизни заёмщика?
- Комиссия за выдачу денежных средств, как правило, является прозрачной и понятной платой за получение кредита, в то время как в страховании уместен элемент оценки. По факту в большинстве случаев страхование является дополнительным заработком кредитных учреждений и не является обязательной. Однако при этом большинство кредитных менеджеров со дня в день успешно «продают» её неуведомленным клиентам.
- Сколько в среднем составляют процентные ставки, комиссии и страховки по рынку беззалогового кредитования в Украине?
- Как правило, кредитные учреждения используют разные наборы ставка-комиссия-страховка для обеспечения необходимой доходности. В среднем процентные ставки на рынке составляют 0-36%, ежемесячная комиссия 1,5-5%, страховка 3-18% от суммы кредита. Если привести все эти платежи в рамки единой целостной системы то минимальные эффективные ставки по рынку составляют около 35-40%, средние 66-70% и самые дорогие 98-120% годовых (при этом мы рассматриваем стандартные долгосрочные кредиты, а не сверхдорогие «кредиты до зарплаты»).
- Вы упомянули о кредитах до зарплаты. В чём их особенность?
- Кредиты до зарплаты, это микрокредиты на небольшие суммы, какие даются на срок до 2 недель. Реальная стоимость таких денег составляет не менее 200% годовых, а в отдельных случаях превышает 400%. Поэтому я рекомендую, обращаться за такими кредитами в последнюю очередь.
- От чего зависит размер реальной процентной ставки, которую кредитные учреждения берут за использование денежных средств?
- Для того, чтобы ответить на этот вопрос нужно разобрать процентную ставку по её составляющим. Размер реального процента, который кредитное учреждение, будет запрашивать за пользование денежными средства зависит от стоимости привлечения денежных средства (депозитов), уровня инфляции, риска невозврата и соответственно уровня прибыли заложенного в каждом отдельном кредите. Стоимость привлечения депозитов и инфляция являются обусловленными рынком и отдельному кредитору на них очень сложно повлиять. Именно поэтому Вы не найдёте кредит дешевле 25% годовых, поскольку только ставка за депозитами в Украине превышает 20%. Уровень риска и прибыль в свою очередь формируются кредитором. Уровень риска зависит от подбора клиента и уровня выдачи заявок, поэтому чем более рисковой является заявка, тем выше процентная ставка по данной заявке. Уровень прибыли зависит только от наглости и запросов каждого отдельного кредитора.
- Каким образом можно защитить себя и не заплатить по кредиту больше чем необходимо?
Конечно в данном случае лучше обратиться в нашу компанию. Однако в целом необходимо обязательно рассчитывать эффективную процентную ставку на основании реально полученной суммы и ежемесячных платежей за весь период кредитования. При выборе кредитного учреждения необходимо отдавать приоритет тому, в котором чистая процентная ставка преобладает над ежемесячной комиссией. Стоит выбирать кредитные учреждения с минимальной одноразовой комиссией и по возможности без страховки. Помните, что при досрочном погашении кредита, вы всегда имеете право отказаться от страховки и затребовать у страховой компании компенсацию страховых платежей за оставшийся период, тем самым вернув себе часть потраченных денежных средств. В целом главное - это трезво мыслить и оценивать свои возможности и тогда кредит никогда не станет для Вас непреодолимой обузой.


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.