Перейти к содержимому

Кредиты для бизнеса без залога




Лишним довеском к кредитованию считает залоги большинство заемщиков. Банки же уверены совершенно в противоположном. О том, каковы сегодняшние реалии и условии беззалогового кредитования бизнеса – рассказывает Prostobiz.ua.

Что бывает бланковым

Разумеется, ипотека, автокредиты и кредит на крупное оборудование для бизнеса по своей сути являются залоговыми программами. Агропромышленные кредиты наличными, хоть и принадлежат к программам с очень гибким обеспечением (вплоть до скота и будущего урожая в залоге), но совсем без обеспечения тоже немыслимы – все-таки заемные средства уходят в непредсказуемый оборот. Кредиты на пополнение оборотных средств по той же причине (практически всякий торговый оборот есть высокорисковый параметр) требуют обеспечения в обязательном порядке – хотя бы в виде товаров в обороте.

Таким образом, круг претендентов на беззалоговость стремительно сужается до овердрафтов и микрокредитов (экспресс-кредиты, собственно, есть вид микрокредита). Также сюда примыкает и факторинг – однако его принято считать не кредитованием, а отдельным финансовым инструментом. Наконец, частные предприниматели могут воспользоваться для нужд бизнеса многими программами потребительского кредитования наличными для физлиц, доходящими сейчас до солидных сумм в 75 тысяч гривен и более, вплоть до кредитных карт и займов у небанковских финучреждений (собственно, и владельцы, и менеджеры компаний это тоже могут сделать). Однако и эти обходные маневры совершенно не относятся к бизнес-кредитованию как таковому.

Начнем с беззалоговых микрокредитов – как более долгосрочных и в полном смысле слова кредитных программ. На середину ноября 2011 года заведомо приглашает воспользоваться беззалоговыми полноценными кредитами на развитие бизнеса ровно один банк из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей – Альфа-Банк (с программой «Микро-кредит»). А также ровно один из изучаемых компанией «Простобанк Консалтинг» меньших банков – Всеукраинский Банк Развития (с программой «Экспресс-кредитование»).

Остальные банки-микрокредиторы теоретически требуют залог. Но в редчайших случаях и они могут пойти и на беззалоговые долгосрочные микрокредиты (скажем, для своих многолетних клиентов или под поручительство). Например, «микрокредит может быть обеспечен имущественным поручительством третьих лиц», – фиксирует возможность своего учреждения Алена Степанова, начальник управления кредитования МСБ департамента КБ банка «Киевская Русь » (при этом в основных рекламных материалах этого банка такая возможность нигде до сих пор не упоминалась).

В случае беззалоговой программы Альфа-Банка, сразу отметим, что срок рассмотрения заявки объявлен двухнедельным (при том, что залоговые заявки многих банков аттестуются «пятидневными» в смысле срока рассмотрения). Лимит сумм небольшой: до 200 тысяч гривен (до эквивалента 25 тысяч долларов) и до 30% оборота компании; зато срок солидный: до трех лет. При использовании микрокредита Альфа-Банка на покупку той или иной матценности, необходимо наличие у компании 50% стоимости такого объекта. Ставки высочайшие и объявлены со всей московской прямотой: 38% годовых в гривне, плюс одноразовая комиссия 2%, что дает до 40% реальных годовых (на 15 ноября 2011 года). В инвалютах такой программы нет. Приятный бонус программы: возможность отсрочки платежей сроком до полугода.

В учреждении Александра Януковича (Всеукраинский Банк Развития) программа совсем другая: во-первых, только для СПД; во-вторых, только до 50 тысяч гривен (опять же программа сугубо нацвалютная). Зато максимальный срок рассмотрения заявки – два банковских дня, что очень неплохо для кредита сроком до двух лет. Реальные ставки «экспресс-кредитования» от ВБР на середину ноября-2011 такие же, как и в Альфа-Банке, около 40% реальных годовых – только расписаны они сложнее: 16%-18% номинальных годовых плюс комиссия 1% в месяц от суммы кредита.

Разумеется, при средней ставке микрокредитования меньше 22% реальных годовых надо иметь очень веские причины, чтобы согласиться на 40% переплаты банку в год. И если объем беззалогового микрокредита Альфа-Банка позволяет компании, скажем, приобрести автомобиль и при том не мучаться с его страхованием (которое, по сути, увеличивает кредитные ставки обычных автокредитов на добрые 10 процентных пунктов), то предельные $6500 донецкого банка такую возможность отрезают. Но при этом в пользу беззалоговой программы говорят те самые два дня на рассмотрение заявки.

Овердрафт без залога

Что же касается бланковых и «поручительских» овердрафтов – сверхкраткосрочных займов, привязанных к счету компании – то 2011 год стал временем активного их возвращения на рынок, а затем и быстрого удешевления.

На середину ноября-2011 овердрафт без залога предоставляет девять банков из числа 25 лидеров. Из них уже четверо дают такие займы и новым клиентам – Проминвестбанк, Unicredit Bank (Укрсоцбанк), Кредитпромбанк, Эрсте Банк. А пятеро пока еще требуют обслуживания счета в данном банке от одного до шести месяцев – Укрэксимбанк, Альфа-Банк, ВТБ Банк, Пивденный, Финансы и Кредит. Из указанных учреждений Проминвестбанк и Unicredit Bank предоставляют овердрафты без залога только под поручительство, остальные так строго поручителей не требуют.

Из изучаемых нами меньших банков бланковые овердрафты свойственны ProCredit Bank, банку «Сrédit Agricole» (в том числе и «чужим» клиентам), Всеукраинскому Банку Развития и Укринбанку.

Базовые условия овердрафтов без залога в конце 2011 года таковы:

  • Сроки – чаще всего ограничены одним месяцем. В том числе и в рамках овердрафтных линий обнулять транши необходимо в срок до 30 дней (у Unicredit Bank до 60 дней). Сроком на полгода овердрафтируют лишь Кредитпромбанк и банк «Финансы и Кредит», а сроком до года – Альфа-Банк, ВТБ Банк и ProCredit Bank.
  • Максимальные сроки рассмотрения – сейчас преимущественно от десяти дней до месяца. Исключения: банк «Пивденный» – три дня, Эрсте Банк и Кредитпромбанк – неделя, ProCredit Bank расплывчато указывает период от трех до четырнадцати дней.
  • Суммы – лимитированы преимущественно от оборотов по счету: 20%-50% среднемесячной прибыли или оборота. А вот предельные абсолютные лимиты сумм встречаются редко и всегда равны многосоттысячным или миллионным величинам, что, безусловно, покрывает любые потребности малого бизнеса.
  • Реальные гривневые ставки – при любых сроках находятся в конце 2011 года в пределах 20%-30% годовых. Исключения в большую сторону: ВТБ Банк (загнавший сейчас все свои бизнес-кредиты до умопомрачительных высот – в данном случае до 51,95% реальных годовых), а также трехдневные овердрафты Кредитпромбанка и Unicredit Bank (срок три дня позволяет банку выставлять огромные реальные ставки без большой нагрузки на заемщика). Исключение в меньшую сторону – бланковый овердрафт Альфа-Банка (19,5% номинальных и реальных годовых в гривне на любой срок), а также поручительский овердрафт Проминвестбанка.

В целом, овердрафты своей краткосрочностью очень нравятся банкам – даже беззалоговые – а потому их активному развитию смогут помешать только очень уж бурные финансовые катаклизмы. По сути, одни овердрафты сейчас и представительствуют за весь беззалоговый сегмент бизнес-кредитования.

Мысли о смысле беззалоговых кредитов

Существовавшие более-менее активно до кризиса беззалоговые бизнес-кредиты всегда отличались очень высокими ставками, от 30% годовых, и не очень высокими лимитами сумм. А потому для большинства компаний экономический смысл в них был только в том случае, когда «время = деньги» и каждая минута на счету (трудно, все-таки, представить компанию, не имеющую ни движимого имущества, ни собственности владельцев в залог, но имеющую достаточную прибыль для кредита). Время высвобождалось вследствие гораздо меньшего количества требуемых документов.

Также, возможно, некоторым компаниям было важно, что в «упускаемых» по таким программам документах находились именно те отчетные моменты, которые компания не желала оглашать публично. В этом случае солидные бизнес-кредиты, скажем, под поручительство владельцев или третьих лиц, или тем паче без поручительства и без залога были спасительной соломинкой для компаний-адептов разных обходных схем.

После кризисного вала невозвратов, банкротств заемщиков, списаний банками безнадежных долгов, по возможности смотреть на документацию заемщика малого или среднего бизнеса «быстро сквозь пальцы» нанесен роковой удар. Банки уже не позволяют себе так рисковать даже и при наличии залога. Недавно Prostobiz.ua отмечал, что даже при десятикратном превышении цены залога над объемом кредита ставки, может, и понизятся, но вот пакет документов от заемщика потребуется все тот же полновесный (чтоб не сказать: излишний), а изучение его будет проводиться все так же пристально (чтоб не сказать: придирчиво).

Если банк сейчас и решится кому выдать 100-200 тысяч гривен быстро без залога и без детального рассмотрения документов – то скорее, очень крупной общеизвестной корпорации, сети, бизнесу VIP-клиента, понимая, что такой бизнес не исчезнет внезапно и что заведомо есть на какую собственность претендовать по суду (в случае чего) – нежели малоизвестному представителю МСБ.

Таким образом, полноценное кредитование без залога в послекризисное время если и восстановится массово, то срок рассмотрения заявки чаще всего будет точно тем же, что и при залоговом кредите (как сейчас у Альфа-Банка). И даже если срок уменьшится (до двух дней, к примеру), то количество требуемой отчетности компании уменьшится лишь на пару-тройку документов по залогу. Сравнительно с общей массой требуемого пакета бумаг заемщика – это капля в море. Если же залог «меняется» на имущественное или финансовое поручительство – то документы, связанные с последним не дадут и этой капли выигрыша в документации.

Ввиду этого перспективы беззалогового серьезного по срокам (больше овердрафта) и объемам кредитования бизнеса туманны не только в части предложения, то есть чрезмерных рисков для банков – но и в смысле спроса, поскольку трудно увидеть преимущества имущественного поручительства владельца компании перед обычным залогом. Случаи же с поручительством третьих лиц за компанию-заемщика все-таки слишком редки и больше свойственны private banking в VIP-секторе.

Отсюда закономерный результат: «сегодня беззалоговые кредиты практически не выдаются, а соответствующие программы приостановлены. Каких-либо изменений в этом плане в зимнем периоде мы не ожидаем», – резюмирует Евгений Заиграев, директор департамента среднего бизнеса Universal Bank .

Тем не менее, в более далекой перспективе, через полгода, банкир видит возможность «реванша» бланковых займов: «Мы полагаем, что во втором квартале 2012 года можно прогнозировать восстановление некоторых подобных программ: беззалоговых кредитов представителям МСБ на сумму до 100-200 тысяч гривен».

Олег Кочевых


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.