Перейти к содержимому

Где хранить деньги? В чем хранить деньги?




Два извечных вопроса, которые от сотворения самих денег беспокоят человечество:
1. Где взять деньги?
2. Как их сохранить?
Ответ на первый вопрос, уверен, у каждого свой. Поэтому , с Вашего разрешения, я перейду сразу ко второму.
Знаменитый совет Жоржа Милославского из к/ф «Иван Васильевич меняет профессию» «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе!» , к сожалению, давно уже устарел. В старые советские времена было не так уж много вариантов, где и как хранить деньги. Либо дома – в матрасе, подушке, стеклянной банке, либо – в советской Сберкассе под 2% (для текущего) или 3%(для срочного на 1 год и более) годовых. Небогатый выбор. Впрочем… самые ушлые граждане бывшего СССР искали альтернативные пути – одни, рискуя попасть под «статью»,покупали иностранную валюту, другие – золото (золото купить в то время было очень сложно и удавалось далеко не всем). Самые грамотные – коллекционировали редкие марки, монеты или антиквариат (впрочем, эта прослойка была столь малочисленна, что рассматривать их как вариант даже и не стоит).
Но… Пришло время «незалэжности». Сберкасса ушла в прошлое… вместе с деньгами доверчивых вкладчиков. На освободившееся место пришли выросшие как грибы после хорошего дождя банки, трасты, «дома Селенга» и прочие финансовые и околофинансовые компании.
На повестку дня встал вопрос:

«Где хранить деньги?»
Не хочу утомлять читателей длительным экскурсом в «первые годы» (чуть было не сказал - Советской власти) молодой независимой Украины и ее тяжелое банковское прошлое. Скажу коротко: те, кто в зрелом возрасте застал 90-е, отлично помнят, как появлялись и рушились банки, как за одну ночь на всевозможных «домах Селенга», «Хопрах» и МММах появлялись тяжелые амбарные замки – а деньги исчезали в неизвестном направлении. Затем был 1998 год – и дефолт в соседней России, когда обанкротилось несколько ведущих российских банков, а доллар к российскому рублю за несколько дней вырос в 4 раза. Но это было «у них»… затем был 2001 год – и крах банка «Украина», затем – несколько относительно спокойных лет, в течение которых падали разные мелкие банки, затем – 2008й – и «мировой кризис, пролетая над Украиной , воскликнул: - Здесь я еще не был! Кто же все это натворил?!»
К 2008 году успокоившиеся граждане, убаюканные демонстративной стабильностью – и национальной валюты - гривни , и украинской банковской системы , абсолютно перестали беспокоиться и смело несли деньги в наши украинские банки. Постепенно в умах созрело
Заблуждение №1. Все банки – одинаково надежны.
Как показал опыт 2008 года, это , к сожалению, далеко не так.
В 2008 году падали и крупнейшие банки из первой десятки – «Надра», «Укрпромбанк», и банки помельче – «Родовид», «БИГ Энергия», и совсем мелкие (их перечислять не буду, кому интересны названия – читайте мою статью «Фонд гарантирования вкладов – панацея или фикция?»)
Постепенно из заблуждения №1 выросло
Заблуждение №2 . Все банки – одинаково ненадежны.
Как в первом, так и во втором утверждении громко звучит результат массового «зомбирования» населения – сначала их убаюкали, а потом – сильно напугали. И напуганное население вынесло за осень 2008-весну 2009 годов из банков десятки миллиардов гривень.
Ладно, Бог с ней,с историей. Хотя и забывать ее не стоит, главное – это делать правильные выводы.
В данный момент ситуация с банками «вроде» застабилизировалась. Население опять успокоилось (забыв «уроки прошлого» - наше население вообще быстро все забывает, наверно, национальная особенность такая) – и опять пошел приток депозитов в банки. А значит, опять встал на повестку дня вопрос: «Какому банку довериться?»

Отвечу на этот вопрос просто: однозначного ответа нет. «Как?» - воскликнут разочарованные читатели. – «А мы то думали…» Да, нет однозначного ответа. Но есть совокупность советов, следуя которым, можно правильно выбрать банк и минимизировать (т.к. свести к нулю не получится) риск потери своих денег.
Итак,
Совет №1. При прочих равных факторах банк с иностранным капиталом – надежнее украинского.
Сразу же предваряя волну вопросов, уточню: «надежнее», а не 100% надежный. Это разные вещи. Надежность его лежит в плоскости… скорее психологической. Население склонно верить, что «иностранная мамка» не даст погибнуть своей «детке» и вовремя подкрепит ее вливаниями капитала. Почему я сказал о «психологической» надежности? Потому что, как показал опыт, довольно часто банки падают в результате паники населения – реальной или искусственно срежиссированной (вспомним октябрь 2008-го и банк «ПИБ»). Кстати, аналогичная процедура недавно была проделана с банком «Форум» - к счастью, безуспешно. Здесь как раз сыграли роль и «немецкая мамка», и выросшее доверие населения к этому банку. Проще говоря, «фокус не удался».
Совет №2. Если банк был «замечен» в неисполнении своих обязательств, - связываться с ним не стоит.
Здесь надо немного пояснить. Допустим, тот или иной банк во время кризиса 2008-2009 годов был замечен в неисполнении своих обязательств перед вкладчиками – не выдавал вклады после окончания срока действия договора, вводил различные комиссии при выдаче вклада, устанавливал всевозможные лимиты на выдачу. Все это происходило в то время, когда другие банки все же находили способы выполнить свои обязательства перед клиентами. Например, «Имексбанк» вынуждал клиентов переводить закончившиеся вклады на карточный счет, на который затем устанавливал дневной лимит выдачи – сначала 1000, потом 500 гривень. При этом в банкоматах «Имексбанка» зачастую не было денег. Многие банки всеми правдами и неправдами затягивали выдачу депозитов под различными предлогами. Некоторые, например, «Укргазбанк», во время кризиса выдавали депозиты – но только те суммы, которые не превышали 30000 гривень, у тех же, «кому за 30», устанавливали так же лимиты на выдачу и «ненавязчиво» предлагали переоформить .
Дальше всех пошел «новый госбанк» «Родовид» - в апреле 2010 года, уже после окончания всех и всяческих кризисов, - он ввел 2%-ную комиссию за выдачу депозитов и процентов по нему через кассу. Установил дневной лимит на выдачу средств (по окончившимся депозитам или процентам) в 1000 гривень. А совсем недавно уменьшил этот лимит в 10 раз, до 100 гривень в день.
Казавшийся совсем недавно таким надежным российский «ВТБ-банк» ввел 12%-ную комиссию на пополнение «Целевых» вкладов, тем самым грубо нарушив условия своего собственного договора с клиентами.
Список можно продолжать , многочисленные примеры можно найти в Интернете, благо, подобные случаи очень быстро становятся достоянием общественности. Главное – стоит уяснить одно правило «Банк, один раз «кинувший» своих клиентов, – может сделать это еще раз в любой момент». А значит, таким банкам - доверия нет и быть не может.
Совет №3. Не кладите все яйца в одну корзину.
Я сразу прошу прощения за эту банальность – но увы, как показывает мой опыт общения с людьми, этот совет часто-густо просто забывают. Причем если в одних случаях человек гонится за большими процентами, то в другом – поверив в «супернадежность» банка. Уточню для тех, кто еще этого не знает. Супернадежных банков – нет. Их нет нигде в мире. Иностранные банки – надежнее, но не на 100%. Сама сущность банка подразумевает возможность его банкротства.
А значит, если хотите перестраховаться, - разбейте свои средства на несколько частей и положите в разные банки. При этом в выборе банка руководствуйтесь его показателями , для тех, кто не умеет анализировать показатели, можно воспользоваться различными рейтингами – благо, публикуется их сейчас достаточно. Ну и конечно – не забывайте советы №1 и №2.

Совет №4. Не доверяйте кредитным союзам, даже если их основал Ваш близкий друг.
Опыт 2008-2010 годов ясно и четко показал, что кредитные союзы (КС) в том виде, в котором они существуют в Украине, недалеко ушли от печально известных «трастов» и «домов Селенга». К тому же – в случае краха КС никто и не подумает возвращать Вам деньги – ни полностью, ни частично. Т.к. фонда гарантирования вкладов в кредитных союзах пока нет. И хоть о нем уже давно говорят – когда он заработает, пока неизвестно. А значит, риск превышает все допустимые пределы.

Я не буду рекомендовать ни один банк конкретно. Зато составлю для читателей список, куда точно не стоит вкладывать деньги. Итак:
1) банки, в которых в 2008-2009 годах была введена временная администрация или куратор НБУ. Исключение – «Проминвестбанк», т.к. сложившаяся в 2008 году ситуация вокруг него – это результат не проблем банка, а нечистоплотных методов желавших его купить;
2) новые «госбанки» - от них вообще стоит держаться подальше, т.к. сам хозяин – Кабмин – не знает еще , что с ними делать. Может рекапитализирует, может продаст, а может – просто ликвидирует… Кому охота сыграть в «Сбербанк СССР №2»?
3) недавно созданные банки (дату создания банка можно уточнить или на сайте банка, или в таблицах, публикуемых Ассоциацией украинских банков) – т.к. никто еще не знает, с какой целью данный банк создан – и сколько он просуществует;
4) в банки из второй сотни рейтинга АУБ по активам – вкладывать нежелательно, хотя я допускаю, что среди них могут оказаться честные заведения. Но риск, что такой банк накроется, все же немного выше, т.к. ему сложнее будет выполнять нормативы НБУ. С другой стороны, объем депозитов в таком банке будет столь невелик, что вероятность возврата их через ФГВФЛ будет практически 100%;
5) если банк вдруг резко начинает увеличивать процентные ставки (на фоне общего их снижения другими банками) – скорее всего, у него возникли проблемы с ликвидностью, и в такой банк тоже стоит остеречься идти;
6) если банк был замечен в нарушении договорных обязательств (я не имею в виду выполнение моратория на досрочный возврат вкладов осенью 2008-весной 2009 года, которым НБУ фактически спас комбанки от разрушения. Впрочем… были банки, которые проигнорировали этот мораторий, не выполнили требование НБУ – зато сохранили лицо перед своими вкладчиками как никто другой) – не возвращал вклады в полной мере после окончания срока действия договора, вводил дневные лимиты на возврат таких средств, вводил разнообразные комиссии, ранее не обусловленные договором.

Если проанализировать все эти пункты – останется не так уж и много банков. Вот в них-то и можно рискнуть вложить средства – естественно, предварительно разбив их на несколько частей , каждая из которых будет гораздо меньше той суммы, которую гарантирует ФГВФЛ. И надеяться, что все банки одновременно не рухнут…

Ну что ж. С этим вроде понятно. Но остался еще один вопрос, волнующий всех:

«В чем хранить деньги?»

Как говорил в одном из своих знаменитых монологов Роман Карцев – «Ну, вопрос конечно интересный…» И все же.
Для начала – пусть каждый честно ответит сам себе на вопрос: «Что я хочу получить? Сохранить деньги, защитив их максимально от инфляции? Или – постараться получить максимальный доход?» . Т.к. в зависимости от честного ответа на этот вопрос существуют две принципиально различных стратегии вложения средств.
Но давайте по порядку. Итак
Цель – сохранить деньги.
Подразумевается консервативный подход к решению вопроса . Задание: максимально обезопасить свои средства, в т.ч. от девальвации валюты, инфляции и банковского форс-мажора. Для выполнения этой задачи необходимо выполнить ряд требований:
1) максимально диверсифицировать как сами средства, так и место их хранения.
На практике это означает следующее: имеющиеся средства можно частично держать в гривне, часть – перевести в евро, часть – в доллары США, для любителей «экзотики» - подкупить швейцарских франков. Пропорцию – каждый выбирает для себя. Самые распространенные варианты – или равными долями в каждой валюте, или – половину средств в гривне, половину – в валюте (распределив эту половину между всеми валютами «корзины» в равных долях).
В последнее время становится популярным как вариант приобретение т.н. «банковского золота» - слитков золота пробы 999,9 весом от 1г до 1кг. Данное золото может храниться либо дома, либо в банковской (сейфовой) ячейке, либо – на т.н. «золотом» депозите. В случае хранения слитков дома выполняется требование по диверсификации места хранения, но возрастает риск потери от грабителей или стихийного бедствия – пожара, разрушения дома и т.п.
В случае хранения золота на депозите стоит помнить, что депозиты в золоте не гарантируются Фондом гарантирования вкладов.
2) постоянно мониторить ситуацию как на валютном рынке (с целью по возможности своевременно регулировать свой валютный портфель), так и на банковском (с целью опять же по возможности своевременно забрать вклад из банка, который подает признаки ненадежности). Понимаю, что это довольно сложно, но… это уж как у кого получится. В крайнем случае – можно послушать наших «аналитегов», но к любым высказываниям (и к моим, в том числе) стоит относиться по возможности критично.
Цель – получить максимальный доход.
Хоть абсолютное большинство и не признается в этом, но кроме банального сохранения средств, всем хочется еще и получить по возможности максимальный доход от этих средств (по крайней мере, хоть немного превышающий процент годовой инфляции в стране). Именно для этого ищутся банки , предлагающие максимальный процент, именно для этого далекие от валютного рынка люди интересуются курсами обмена и динамикой евро и доллара, читают о золоте.Раз уж человек решил , что 18% - лучше чем 12%, переубеждать его я не собираюсь. Для тех, кто хочет именно заработать, я сформулирую несколько тривиальных советов и правил.
Итак.
Правило №1. Только в случае выбора одного актива и его удорожания можно получить максимальный доход. Что это значит на практике? Например, Вы вложили все свои средства в евро, в июне, по 9,50. Затем евро вырос до 11,20, Вы его продали и получили приличную прибыль (особенно, если все это время евро не просто лежал дома, а находился на банковском депозите). Но стоит отчетливо понимать – данный вариант «сыграет» лишь при определенной доле везения. Т.к. можно привести и другой пример: человек купил евро по 12,20 – а затем, поддавшись общей панике, сдал его по 9,50. Поэтому в этом случае «или пан, или пропал». И надо отдавать себе отчет, что есть риск как заработать, так и потерять.
Правило №2. В случае диверсификации вложений – эффект будет значительно меньше. Допустим, Вы вложили в евро только 30% своих средств. Евро подорожал – Вы в прибыли, но прибыль принесли только 30% от всей суммы средств. С одной стороны, это плохо. Но с другой – в случае падения евро Вы и теряете только на 30%.
Аналогичный пример можно привести и с золотом. Так, с начала года цена тройской унции на мировом рынке выросла с 1073,90$ до 1387$ (т.е. почти на 30%). Тот, кто купил золото в начале года – и продал его на пике несколько дней назад – получил… примерно 36% годовых в долларах США (для сравнения – на депозите за этот же период максимально можно было получить всего 10-11%). Но тот, кто будет покупать золотые слитки сейчас, должен отдавать себе отчет, что золото вряд ли будет расти вечно… В случае же падения – существует риск не вернуть даже вложенные средства. А посему вот что гласит
Правило №3. Стоит вкладывать только в то, в чем ты разбираешься. Как рассказывают знающие люди, коллекционирующие редкие монеты, марки или антиквариат, это – самое надежное вложение средств. И самое прибыльное. Но … есть одна мелочь: в этом вопросе надо очень хорошо разбираться. Иначе существует риск просто потерять свои деньги.

Ну и напоследок – несколько советов для будущих Рокфеллеров.
Совет №1. Отдавайте себе отчет в том, что любая финансовая операция - рискованна в той или иной мере. Конечно же, степень риска может полностью оценить только специалист, но все же , граждане, согласитесь, если Вам предлагают за год 27% - риск и вероятность потерь немного выше, чем если Вам предлагают 15%. Впрочем, как я уже говорил ранее , высокие или низкие ставки- еще не показатель надежности или ненадежности финансового заведения.
Совет №2. Даже пытаясь получить максимальный доход – не забывайте о диверсификации. Пусть часть средств, если уж так хочется, лежит в гривне и под высокий процент, но другая часть – должна лежать в другом банке и очень неплохо, если в другой валюте. А еще лучше – если таких банков будет несколько…
(Вспомнилась грустная шутка времен 2008-2009 года – «…почитал я, почитал о диверсификации – да и положил часть денег в банк «Надра», часть- в «Укрпромбанк», а остальное – в «Родовид»…Вы думаете, это анекдот? Отнюдь нет, таких людей было более чем достаточно)
Совет №3. Нет универсальных рецептов на все случаи жизни. Каждый сам для себя создает свой уникальный рецепт финансовых операций, разрабатывает схему вложений, совершенствует ее и видоизменяет. Каждый рискует своими деньгами и должен понимать, что от него зависит, будет он в выигрыше – или проиграет.

Источник: ФинФорум


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.