Перейти к содержимому

Кредит к залогу - 1:10, или Что банкиры могут предложить бизнесу?




Любопытно, на какие кредитные "послабления" может рассчитывать предприятие, желающее занять у банка относительно небольшую сумму, предоставляя при этом многократно более дорогой залог (скажем, квартиру ценой 100 тысяч долларов или автопарк стоимостью 300 тысяч долларов при кредите в 10-30 тысяч долларов).

В целом, представители банков на этот наш вопрос проявили редкостную активность – и при том редкое единодушие. Все их ответы можно свести примерно к одной главной мысли: при сверхвысокоценном (сравнительно с объемом кредита) залоге кое-что при рассмотрении кредитной заявки улучшится; но финансовое состояние компании все равно остается важнее любого залога. И сколь бы залог ни оказался дорогим, подтвержденный ежемесячный доход компании должен стабильно и регулярно превышать выплаты по кредиту – иначе никакой залог не спасет от отказа банка выдать вам займ.

Наиболее «историческую» базу под эту тенденцию подвел Александр Бырдин, начальник отдела развития и внедрения кредитных продуктов департамента малого и среднего бизнеса Всеукраинского Банка Развития : «До кризиса, возможно, и были какие- либо преимущества для заемщиков, имеющих возможность предоставить залог, стоимость которого в десять и более раз превышает объем кредита. На данный момент банки обращают на это внимание, принимают к сведению, но преимуществ данному заемщику не предоставляют».

Финальная часть этой фразы эксперта, безусловно, относилась все же не к любым преимуществам, а к сугубо финансовым – ставкам и комиссиям, то есть к «цене кредита». Именно так этот нюанс на той же исторической подоснове обозначил Роман Горбачев, заместитель председателя правления Еврогазбанка : «На данный момент банки отказались от практики высокого заработка при высоких рисках неплатежей, а значит и не стоит рассчитывать на особое снижение банковской комиссии».

И хотя диапазоны кредитования малого и среднего бизнеса на один и тот же срок и объем займа велики – порой пять-семь процентных пунктов – но «повлиять залогом» на выбор минимального уровня в этом диапазоне последние три года совершенно нереально.

«Банк может пойти на снижение процентной ставки только на основании показателей бизнеса», – четко расставляет точки над i Марина Плужник, директор департамента кредитного анализа Астра Банка .

Также из реплик банкиров можно заключить, что более дорогой залог не понижает дотошность банка и в изучении целевого назначения кредита. Ведь любая нарочитая непрозрачность этого фактора дает основания для глобальных сомнений в отношении всего бизнеса заемщика, его законности, правильности бухгалтерии и тому подобных всем понятных аспектов.

Другими словами, пакет документов – а в него как раз входят документы о финансовом состоянии компании, целевом назначении кредита и залоге – от цены залога никак не меняется.

Тем не менее, если с источниками погашения и целевым назначением кредита у вас проблем нет, а на удешевление ставок и комиссий при вашем дорогом залоге вы и не рассчитывали – то все-таки на некоторые преференции в рассматриваемом случае банкиры дали основания надеяться.

Время рассмотрения кредитной заявки

«Как правило, по кредитам обеспеченным более качественным и ликвидным залогом, стоимость которого в несколько раз превышает запрашиваемый кредит, решение принимается оперативнее, так как часть кредитных рисков компенсируется», – утверждает Руслан Спивак, начальник управления по работе с МСБ ОТП Банка .

В особенности это относится к программам с самоаттестацией очень оперативных кредитов («кредит за три дня» и тому подобные маркетинговые ходы). Разумеется, такие кредиты заметно дороже прочих – выражение «время-деньги» таким образом, обретает очередное буквальное материальное воплощение.

Кроме этого прямого воплощения время при таких кредитах воздействует на кредитные деньги и в обратной прогрессии, о которой говорит Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка : «Некоторые банки предоставляют программы, где принятие решения о кредитовании во многом зависит именно от фактора обеспеченности кредитных средств. Главной особенностью таких кредитов является быстрое рассмотрение кредитной заявки. Этот вариант кредитования подразумевает менее глубокий анализ ликвидности бизнеса, а, следовательно, банки страхуют свои риски увеличением ставки и уменьшением максимально-возможной суммы кредита».

График погашения

Высокая залоговая покрытость кредитных рисков при полноценном регулярно-доходном бизнесе компании-заемщика в некоторых банках способствует получению возможностей отсрочек погашения или же погашения с учетом сезонных пиков высокоприбыльности/малоприбыльности работы компании. Зачастую для получения такой возможности особо ценный залог (обычно недвижимость) вообще является главной «входной дверью», – говорят банкиры.

Страховые тарифы

Безусловно, если имущество является залогом по кредиту, гораздо более дешевому, чем его стоимость – есть смысл говорить со страховой компанией о снижении страховой ставки. Тем не менее, список заложенных в ставку рисков банк в этом случае обычно не меняет. «Это зависит уже от страховой компании, готова ли она понизить тариф, не прибегая к исключению из тарифа рисков, на которые страхуется сам объект, так как банк зачастую обязывает страховать объекты залога по всем рискам, согласно утвержденной политики банка в данном направлении», – описывает ситуацию представитель Всеукраинского Банка Развития.

Тем не менее, с точки зрения страхового бизнеса индивидуальное снижение стандартного для данной компании тарифа имеет свои юридически-финансовые недостатки. «Мы рекомендуем прибегать к этому крайне осторожно, поскольку возможны проблемы с выплатой страхового возмещения в случае значительного повреждения объекта залога», – фиксирует тенденцию эксперт ОТП Банка.

Наконец, есть учреждения, в которых дорогую цену залога принципиально занижают – по согласию с клиентом, конечно – именно ради выгоды последнего. Ведь чем дешевле залог, тем страховые выплаты, а порой и нотариальные, меньше. «Если говорить про дополнительные затраты, которые возникают в такой ситуации (нотариальное оформление, страховка), то наш банк готов идти навстречу клиентам, и в большинстве случаев договорная стоимость залога в договорах ипотеки и в страховых договорах устанавливается в размере двойной суммы кредита», – рассказывает свою систему Александр Попов, начальник управления продаж малого и среднего бизнеса Platinum Bank

Кредитные линии

Но самые заметные выгоды от очень дорогого залога возможны при оформлении не одного срочного кредита, а кредитной линии «с возможностью последующих выдач при увеличении возможностей бизнеса клиента (можно попробовать увеличить лимит по сравнению с суммой первого транша)», – подсказывает Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка .

Разумеется, для получения второго, при том увеличенного транша кредитной линии помимо хорошего залога все равно важнее всего – проявить максимальную платежную дисциплину в обслуживании первого транша. А в этом случае банкам свойственно пересматривать – в сторону увеличения – кредитные лимиты для своих «добрых старых друзей», хороших заемщиков.

«Предоставление залога, стоимость которого существенно превышает сумму кредита выгодно для стремительно растущего бизнеса, так как под уже предоставленный залог и при условии положительного обслуживания долга можно быстро оформить увеличение лимита кредитования и существенно сократить расходы на оформление нового кредита», – расписывает наиболее выгодное использование дорогого залога Руслан Спивак. Как видим, и здесь работает принцип «время – деньги», точнее, «деньги – время».

Резюме

Если ваш банк не занижает цену залога ради выгоды клиента, то очень дорогой залог, скорее, невыгоден компании-заемщику из-за сравнительно крупных страховых выплат, которые лучше, на всякий случай, не стараться уменьшить (особенно если залог – автомобили).

Однако если вам крайне важна оперативность принятия решения или возможность отсрочки – дорогой залог будет вашим козырным тузом.

Наконец, оптимальный ход заемщика с дорогим залогом – если уж у вашей компании нет на малый кредит залога дешевле – сразу открывать не один срочный кредит, а многолетнюю кредитную линию, и пользоваться ею время от времени по мере надобности.

Однако в этом последнем случае следует помнить о таком «дамокловом мече» как комиссия за невыбранный вами (до лимита) объем кредитной линии. Другое название этой комиссии – «плата за резервирование» – отступные банку за то, что он придерживает для вас наготове средства, и из-за этого не получает с них всей возможной прибыли. В первые послекризисные годы такие комиссии у некоторых учреждений достигали 2% годовых от объема невыбранного лимита, в последний год речь преимущественно идет о ставке до 1% годовых от той же суммы. Например, у ПриватБанка (финансирование от ЕБРР по линии «МСП2») такая комиссия сейчас равна 0,5% годовых от суммы невыбранного лимита.

В свою очередь Альфа-Банк в качестве рекламного преимущества своей кредитной линии сейчас активно использует именно такой параметр: «Отсутствие платы за невыбранную кредитную линию». Одним словом, оформляя кредитную линию, не забудьте спросить о плате за резервирование – и возможно, ответ менеджера приведет вас к поискам банка-кредитора, у которого этот параметр меньше или нулевой. Впрочем, в этом случае ставки и прочие комиссии могут оказаться выше; в общем, без серьезной сравнительной калькуляции не обойтись.

Мнение

Валерий Шевченко, начальник управления развития малого бизнеса Кредитпромбанка

Банк, принимая решение о возможности кредитования того или иного заемщика, основывается на платежеспособности и обеспеченности кредита. Банк не работает по принципам ломбардов, при принятии решений объем обеспечения не влияет ни на список требуемых документов, ни на процентные ставки, ни на комиссии.

Иван Бойко, начальник управления кредитования департамента корпоративного бизнеса Пивденкомбанка

Если теоретически предположить подобную структуру сделки, обращаю внимание, что банк – не ломбард, торгующий залогами. Одним из принципов кредитования является возвратность кредита, поэтому пакет документов должен предоставляться полный, чтобы банк понимал все риски и делал выводы относительно их покрытия залогом, а также определил остальные параметры кредитования.


При полном или частичном воспроизведении интернет-ресурсами материалов сайта, указание автора и прямой гиперссылки на материал обязательно. Печатным СМИ перепечатка без письменного разрешения администраци запрещена . Администрация может не разделять мнение автора и не несет ответственности за авторские материалы. Оценочные суждения не подлежат опровержению и доказыванию их правдивости. За достоверность и содержание рекламы ответственность несет рекламодатель.