http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/ Thu, 23 Feb 2012 05:21:38 +0000 3600 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/biznes-depozity-kakoj-bank-predlagajet-luchshije-uslovija-r38031 Крупные банки, лидировавшие в начале зимы 2011-12 годов по прибыльности бизнес-депозитов, уступили место другим учреждениям. На этом фоне некоторые прежние аутсайдеры прибыльности, незначительно повысив свои ставки, оказались в авангардной обойме. Детально динамику рынка вкладов юрлиц на срок шесть месяцев описывает Prostobiz.ua.

За месяц, прошедший от последнего обзора гривневых вкладов для бизнеса сроком полгода на Prostobiz.ua, максимальная ставка банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей вроде бы и не изменилась: 18% годовых в гривне. Но если в середине января 2012 года депозитных предложений крупных банков со ставками выше 16,5% и ниже 18% годовых было, как минимум пять, то теперь таких предложений нет вовсе. Таким образом, можно сказать, что за исключением банка «Финансовая инициатива» (ставка 18% годовых на срок шесть месяцев) лидерским уровнем ставок полугодовых депозитов от крупных банков теперь является 16,5% годовых.

Еще заметнее снижение максимумов по среднесрочным вкладам у меньших банков. От ставок 20%-24% годовых – предлагавшихся бизнесу целым рядом небольших учреждений еще в январе-2012 – к середине февраля не осталось и следа. По крайней мере, среди нескольких десятков меньших банков, изученных компанией «Простобанк Консалтинг», ставок на срок полгода выше 18,75% годовых не замечено (лишь для сумм выше миллиона гривен изредка еще предлагается ставка 19% годовых). Попутно скажем, что по срокам один и три месяца ставки у меньших банков 19%-21,5% годовых встречаются еще достаточно часто.

В целом же на рынке явно заметно резкое снижение тарифов пополняемых программ, взлетевших на пик прибыльности к концу осени 2011 года. Одновременно с этим программы некоторых других банков, отличавшиеся малоприбыльностью (обычно непополняемые) повышают ставки до нынешнего среднего уровня. Для примера отметим ПУМБ, максимум от которого подрос с 14,5% годовых до 15,5% годовых. Кстати, таким образом донецкий банк присоединился к мощной зимней заявке ПриватБанка (ставки на полгода – тоже до 15,5% годовых). До того же числа дошли ставки еще одного крупного учреждения на ту же букву – банка «Пивденный». А вообще с числом 15,5% годовых нам известно целых 25 депозитных предложений сроком полгода – это самая популярная ставка середины февраля 2012 года.

И если учесть, что в январе-феврале 2012 года Альфа-Банк, Проминвестбанк и ряд других крупных учреждений снизили свои недавние феноменально высокие ставки до 13%-15% годовых – то мы обнаружим, что теперь указанные программы ПУМБа и ПриватБанка автоматически оказались в первой десятке (хоть и не в первой пятерке) прибыльности депозитных программ для бизнеса от банков- лидеров. А этого с крупнейшими днепропетровским и донецким банком уже очень давно не случалось.

В результате динамика роста ставок шестимесячных бизнес-депозитов двойственная: у накопительных депозитов средние ставки продолжают быстро снижаться. А вот доходные и сберегательные вклады снова по средней ставке пошли в рост – и при том с очень большой скоростью.

Можно сказать, что падение ставок пополняемых депозитов отражает динамику верхней части рейтинга – положение среди прошлых лидеров прибыльности. А рост ставок непополняемых вкладов отражает динамику средней и нижней частей рейтинга – игроки которых начали стремиться на то же числовое поле, на которое опускаются недавние лидеры. Соответственно практически уравниваются и средние ставки накопительных, доходных и сберегательных бизнес-вкладов.



Среди меньших банков в ставочном авангарде по сроку полгода особенно заметны (ставки указаны для сумм до ста тысяч гривен) все те же учреждения, что и раньше, но уже с другими тарифами на ресурсы:

• Банк Первый – до 18,75% годовых;
  
• Идея Банк – до 18% годовых;
  
• Platinum Bank , Эрдэ Банк – до 17,5% годовых;
  
• Еврогазбанк – до 17% годовых;
  
• АКБ банк – до 16,55% годовых;
  
• Златобанк – до 16,5% годовых;
  
• Индустриалбанк , Банк Кипра , Эрсте Банк – до 16% годовых;
  
• Укринбанк – до 15,92% годовых;
  
• Пивденкомбанк , Universal Bank , Терра Банк - до 15,5% годовых.
  

Авансовые предложения сроком полгода всю зиму не меняются: 14,2% годовых от Ощадбанка и 12% годовых от Пивденкомбанка.

И наконец, вклады до востребования сохранили тарифный максимум 12% годовых в гривне, но теперь уже всего от одного учреждения (Банк Кредит Днепр ). Прежний лидер, Альфа-Банк, дает за свободный доступ к средствам теперь 11% годовых. Эрсте Банк по-прежнему характеризуется уровнем 9%-11% годовых в гривне при сроке полгода; а ОТП Банк – 9% годовых. У остальных учреждений ставки полугодовых вкладов до востребования не превышают 7%-8% годовых.

И только Пивденкомбанк для миллионных сумм со свободным доступом сохранил ставку 12% годовых – но, для сравнения, для сумм от 10 тысяч до 100 тысяч гривен прибыльность его вклада до востребования упала до 5% годовых.

И теперь предлагаем вашему вниманию топ-5 наиболее прибыльных депозитов для МСБ сроком шесть месяцев от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. Не учитывались вклады с минимальной суммой от 50 тысяч гривен и выше. От каждого банка брался один самый выгодный у него депозит на данный срок. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 14 февраля 2012 года.

18% годовых в гривне предлагает банк «Финансовая инициатива » по вкладу «Перспективные инициативы» сроком шесть месяцев. Суммы от 10 тысяч гривен. Выплата процентов в конце срока. Пополнение возможно в первые три месяца, частичное снятие не предусмотрено. Штраф за досрочное снятие – пересчет по ставке 2% годовых.

16,5% годовых в гривне при выплате процентов в конце срока и 16% годовых в гривне при выплате процентов ежемесячно предлагает Кредитпромбанк по вкладу «Бизнес-Комфорт» (пополняемый) при сроке шесть месяцев. Минимальная сумма 5 000 гривен. Частичное снятие не предусмотрено. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

16% годовых в гривне предлагает Укргазбанк по вкладу «Стандарт» при суммах от 1000 до 50 000 гривен. Выплата процентов ежемесячно или в конце срока. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При досрочном расторжении проценты пересчитываются первые три месяца по ставке 2,4% годовых, с четвертого по шестой месяцы – по ставке 4,8% годовых.

16% годовых в гривне предлагает банк «Хрещатик» по вкладу «Интервальный-Полугодие» при суммах от 10 тысяч до 1 миллиона гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение возможно, на суммы от 10 тысяч гривен. Частичное снятие без санкций предусмотрено на 90-й день.

16% годовых в гривне предлагает ВТБ Банк по вкладу «Максимум» при сроке шесть месяцев. Минимальная сумма 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При досрочном снятии первые три месяца проценты теряются, с четвертого по шестой месяц проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования

А напоследок – актуальные средние ставки по депозитам для МСБ сроками один и шесть месяцев в гривне и долларах от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей, а также динамика изменения этих ставок за последние две недели. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг » на 14 февраля 2012 года.





Олег Кочевых]]> Tue, 21 Feb 2012 21:22:13 +0000 8f5a1bcfcbaf41313e45ac9559c23498 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/kapitaly-pojdut-na-strojku-r38007 Госбанки зарегистрировали Агентство по рефинансированию жилищных кредитов. Финансовая компания будет выпускать ипотечные облигации, обеспечивая их портфелями жилищных кредитов коммерческих банков. Впрочем, ключевым преимуществом агентства для банков, по мнению экспертов, станет не только улучшение ликвидности банков, а и создание механизма повышения капитализации и управления резервами, сообщают "Экономические Известия".

Как сообщил «i» председатель правления Агентства по рефинансированию жилищных кредитов Сергей Волков, он уже получил регистрационные документы акционерного общества и готовит отчет о размещении акций агентства в Комиссию по ценным бумагам. «Сейчас мы ведем работу с госбанками — учредителями агентства, а также рядом коммерческих банков по формированию первых пулов ипотечных кредитов, под обеспечение которыми будет сделан дебютный выпуск ипотечных облигаций»,— говорит Сергей Волков.

Напомним: Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и банк «Киев» объявили о намерении создать агентство по рефинансированию ипотечных кредитов с уставным капиталом в 35 млн. грн. в июле минувшего года.

«Можно приветствовать любые попытки создания инфраструктурных механизмов финансового рынка, целью которых будет привлечение длинного ресурса в гривне,— говорит председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.— Если будет запущен механизм рефинансирования ипотечных кредитов, прежде всего валютных,— мы сможем превратить неработающий актив в ликвидный ресурс, который может дать толчок возобновлению кредитования и развитию строительной отрасли, которая до кризиса обеспечивала до 12% ВВП».

Предполагается, что услугами агентства воспользуются коммерческие банки, имеющие существенные портфели ипотечных кредитов, с целью привлечения недорогих кредитных ресурсов в гривне для возобновления ипотечного кредитования. При этом для привлечения гривневых ресурсов могут быть задействованы и валютные кредиты.

«Механизм работы агентства прост. Банк определяет пул кредитов, которые соответствуют законодательным требованиям к ипотечному покрытию по облигациям (качество кредита — «стандартный» или «под контролем», отношение кредита к стоимости заложенной недвижимости — не более 75%, и т. д.), а независимый аудитор (предположительно, им станет компания Delloite.— «і») проверяет предложенный банком пул. Затем, после юридической переуступки прав кредитора, он регистрируется в Комиссии по ценным бумагам в качестве обеспечения против выпуска ипотечных облигаций агентством»,— говорит Сергей Волков. По его словам, выпуск ипотечных облигаций производится тогда, когда агентство набирает пул достаточного объема.

Надлежащее качество пулов, помимо самого агентства, будет обеспечиваться через независимое управление покрытием лицензированным управителем и периодическими аудиторскими проверками. Согласно договору с агентством, банки будут обязаны заменить плохие кредиты на займы соответствующего качества. Если же по каким-то причинам банк не сможет поддержать качество ипотечного покрытия или оно будет уменьшаться за счет погашения кредитов — агентство имеет право досрочно погасить облигации в одностороннем порядке.

Чтобы минимизировать риски инвесторов, агентство выдвигает достаточно жесткие требования к банкам, чьи портфели кредитов будут выступать обеспечением выпуска ипотечных облигаций. Так, если закон «Об ипотеке» позволяет выпускать ипотечные облигации с коэффициентом покрытия 0,9 (на 1 грн. кредитов — 90 коп. номинала облигаций.— «і»), то агентство устанавливает для крупнейших банков коэффициент покрытия 0,8, для средних — 0,7, и 0,5-0,6 — для небольших финучреждений.

При этом, чтобы избежать риска дефолта со стороны обслуживающего кредиты банка, небольшие финучреждения будут обязаны заключить так называемые договоры на back-up сервис с каким-либо крупным банком, который в случае банкротства мелкого банка выкупит портфель ипотечных кредитов с соответствующим дисконтом, чтобы не пострадали держатели ипотечных облигаций.

Кроме того, централизованный механизм выпуска ипотечных облигаций на базе качественного ипотечного покрытия упрощает контроль со стороны регуляторов. В ответ они вправе применить имеющиеся в их распоряжении стимулы для повышения ликвидности ипотечных облигаций. «Так как эта программа задумывалась в Нацбанке в рамках проекта по возобновлению кредитования экономики, то мы ожидаем, что ипотечные облигации будут приниматься НБУ в качестве залога при рефинансировании с низким дисконтом, а также будет разрешено учитывать их при формировании резервов»,— говорит Сергей Волков.

Предполагается, что стоимость заимствований через специализированное ипотечное агентство будет дешевле, чем самостоятельный выпуск банками корпоративных или ипотечных облигаций. При этом, по словам Сергея Волкова, комиссионное вознаграждение агентства будет снижаться по мере роста объемов выпусков облигаций.

Сейчас в планах агентства — выпуск на 0,5 млрд. грн., который планируется осуществить в конце апреля — начале мая, разместив бумаги на срок до трех лет. До конца года плановый объем выпусков превысит 1 млрд. грн. По оценкам господина Волкова, если сегодня банки получают от своих ипотечных портфелей средний доход 16% годовых, то привлечь дополнительные кредитные ресурсы можно, предлагая инвесторам купон по облигациям около 11-12% при доходе агентства менее 1% годовых.

Смысл использования механизма ипотечных облигаций для коммерческих банков в том, что он позволяет рефинансировать ранее выданные валютные займы (их сумма на сегодня — около $10 млрд.), получив под них гривневый ресурс. Вернувшись в систему, гривня может быть использована банками для выдачи новых ипотечных кредитов, ставка по которым, по мнению Сергея Волкова, может составлять около 14-15% годовых в гривне.

Банкиры говорят, что размещение ипотечных облигаций, скорее всего, будет успешным. «Спрос на бумаги сформируют сами банки, если им разрешат учитывать ипотечные облигации с меньшим уровнем риска, чем обычные кредиты,— отмечает председатель правления одного из крупнейших банков.— Если при расчете регулятивного капитала я сегодня учитываю валютные ипотечные кредиты с уровнем риска 100% (уровень регулятивного капитала считается как соотношение собственного капитала к активам, взвешенным на риски, то есть чем меньше риск актива, тем выше уровень регулятивного капитала у банка.— «і») , а ипотечные облигации смогу учитывать с риском в 10% — это позволит мне существенно повысить уровень регулятивного капитала». По его словам, покупать ипотечные облигации будут прежде всего банки с наибольшей долей ипотеки в портфеле — УкрСиббанк, «Райффайзен Банк Аваль», Укрсоцбанк и Правэкс-Банк.

Александр Дубинский]]> Tue, 21 Feb 2012 15:18:17 +0000 1117aae5998932ffa2f9fdda31dbcd2d http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/banki-ushli-v-krutoje-pike-r38002 Вчера ликвидность банковской системы снова ушла в штопор, за сутки растеряв более 4 млрд. грн. И хотя нынешнее падение остатков на корсчетах банков ниже отметки в 14 млрд. грн. весьма далеко от рекордных 9,8 млрд. в ноябре прошлого года, дальнейшие налоговые выплаты финучреждений чреваты усугублением ситуации и новым витком роста ставок на межбанке, сообщают "Экономические Известия".

В понедельник остатки на корреспондентских счетах и транзитных счетах отечественных банков просели до 13,660 млн. грн. Такое снижение, по словам аналитика инвестиционной компании «Ренессанс капитал» Анастасии Головач, является краткосрочным и спровоцировано тем, что в прошлую пятницу банковской системой были произведены большие налоговые платежи. «Каждый год в конце февраля банки платят годовые налоги на прибыль — то есть одни из крупнейших выплат, которые делают банки в бюджет за год. И уже через неделю-полторы средства постепенно вернутся в систему»,— успокаивает она. Тем не менее краткосрочное снижение остатков повышает ставки овернайт на межбанковском рынке.

Вместе с тем, как подмечает трейдер ИК «Тройка Диалог Украина» Дмитрий Сидоров, еще далеко не все компании сделали НДС-отчисления, а потому вполне возможно дальнейшее снижение остатков на корреспондентских счетах, что будет отражено в статистике во вторник.

«Но вряд ли спад будет продолжительным, так как уже в среду по облигациям будет выплачено 3,4 млрд. грн. К тому же следует ожидать и некоторое количество бюджетных расходов, которые окажутся на корреспондентских счетах до конца недели»,— говорит Дмитрий Сидоров. Напомним, как уже ранее сообщалось в «і», для выполнения всех требований по ликвидности и по платежам банковской системе необходимо иметь на своих корсчетах не менее 14-14,5 млрд. грн. Но в последние месяцы остатки на корсчетах банков колебались в диапазоне 16-20 млн. грн., редко превышая данный рубеж. Впрочем, по мнению Анастасии Головач, ликвидность в данное время находится на достаточном уровне и опасаться за банковскую систему не стоит.

Иначе считает председатель наблюдательного совета «Банк Национальный кредит» Андрей Онистрат. По его словам, снижение ликвидности до 15 млрд. грн. уже может вызвать панику на рынке, а для роста кредитования остаток и вовсе не должен опускаться ниже 20-25 млрд. грн. «Банковская система в данное время, с одной стороны, не имеет достаточно большого притока пассивов со стороны населения, а с другой — отсутствует кредитование. То есть банковская отрасль находится в наполовину замороженном состоянии, и сдвигов не происходит»,— комментирует банкир.

По его словам, для того чтобы ситуация изменилась и ликвидность увеличилась, власть может прибегнуть к одному из трех путей. Во-первых, осуществить некую небольшую ревальвацию гривни, что увеличит ее поступление в банковскую систему. Второй путь — это рост ВВП, но такой вариант маловероятен, поскольку для него нет экономически обоснованных оснований. «Третий — увеличение рефинансирования НБУ, в том числе через государственные банки. Что в одночасье спровоцирует нежелательные девальвационные инфляционные процессы»,— говорит Андрей Онистрат.

А посему банкир не питает иллюзий в части роста ликвидности. По его мнению, правительство в данное время должно направить силы на то, чтобы экономическими факторами увеличить пропорции денежного агрегата М0 (включает наличные деньги в обращении вне депозитных корпораций) в пользу банковской ликвидности.

Леся Выговская]]> Tue, 21 Feb 2012 14:20:47 +0000 895e388e4953622882b87796ec1128d5 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/strahovshhiki-obavlajut-nezavisimost-ot-bankov-r37945 Крупнейшие игроки рынка классического страхования смирились с неизбежным сокращением премий от банковского канала продаж — страхования недвижимого и движимого имущества — и начали уходить в смежные сегменты. В 2012 году лидеры рынка намерены сделать акцент на корпоративном страховании и страховании рисков физических лиц, привлекая для этого агентов, брокеров и собственных сотрудников. Полностью уйти от банковского канала продаж компании пока не могут, поэтому будут предлагать клиентам кредитных учреждений новые продукты, сообщает "КоммерсантЪ-Украина".

Залог страхования
Участники рынка классического страхования лишаются основного источника премий — страхования залогового имущества по кредитным договорам, в частности недвижимости и автомобилей. По предварительным данным Украинской федерации страхования, в 2011 году крупнейшие игроки рынка увеличили сбор валовых премий от страхования имущества всего на 1%, а наземного транспорта (КАСКО) — сократили на 1%. Средние темпы роста рынка оказались выше — 6,8% — благодаря обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности (ОСАГО; рост на 16,3%), а также личному страхованию (на 31,9%). Эти сегменты увеличились за счет внутренней инфляции, которой подвержены "автогражданка" и медицинское страхование.

Сокращение объемов страхования залогового имущества произошло под влиянием рыночных факторов: действующие кредитные договоры закрываются, а новых заключается намного меньше. "К сожалению, объемы автокредитования не увеличиваются, а кредитование ипотеки практически полностью заморожено",— утверждает зампред правления СГ ТАС Светлана Красовская. По данным НБУ, на начало 2011 года объем займов, полученных физическими лицами, составлял 204,4 млрд грн, а на 1 января 2012 года — уже 196,2 млрд грн (-4%). "Еще в начале 2011 года казалось, что автокредиты смогут стимулировать розничное кредитование и станут логичным переходом от экспресс-займов к ипотеке. Но рекламные кампании банков к концу года сошли на нет: сроки кредитов уменьшаются, а ставки и первоначальные взносы растут",— сетует директор департамента организации региональных продаж НАСК "Оранта" Сергей Соцков.

Снижение поступлений премий от банков в разной степени ощутили почти все участники рынка. В "Наста" доля страхования залогового имущества за 2011 год сократилась на 4 п. п., а в "Провидной" за два года падение составило 25 п. п. "Наибольшими темпами сокращались именно сегменты автокредитования и ипотеки. Положительная динамика по отдельным банкам наблюдалась лишь в кредитовании корпоративного сектора. Даже не принимая во внимание корпоративное страхование, где возможны сделки без твердых залогов, подлежащих страхованию, можно говорить об уменьшении портфеля залогового страхования с 2008 года по рынку в целом более чем на 70%",— рассказывает директор департамента партнерских продаж СК "Провидна" Андрей Ивчатов.

Отказываться от работы с банками страховщиков побуждает постоянное ужесточение условий сотрудничества. По словам директора страхового брокера "Дедал" Ибрагима Габидулина, одним из требований, соблюдение которых необходимо для получения права обсуживать клиентов банка, является размещение страховщиком депозита в размере 20-30 млн грн. Второе обязательное условие — выплата комиссионных за выполнение функций агентов. "Компании с иностранным капиталом не могут дать банку даже 25% от премий, потому что у них потом будут проблемы при прохождении аудита. А банки требуют минимум 35%",— говорит господин Габидулин.

Однако выполнения всех условий часто бывает недостаточно для привлечения клиентов. "Мы были аккредитованы в одном из банков: положили деньги на депозит, согласились на комиссионные, но они не допускали нас к бизнесу, а направляли клиентов в свою компанию, поэтому мы ушли",— рассказывает "Ъ" владелец одной из СК. Крупные банковские учреждения напрямую или через акционеров связаны со страховщиками. Тесные отношения объединяют "АХА Страхование" и СК "Кардиф" с УкрСиббанком, СК "Уника" с "Райффайзен Банк Аваль", СК "Брокбизнес" с Брокбизнесбанком, СК "Альфа Страхование" с Альфа-банком. "Это разные виды бизнеса, но в конечном итоге они приносят прибыль одному акционеру. Поэтому допускать другие компании означает терять прибыль",— объясняет руководитель одной из компаний, входящих в группу BNP Paribas.

Страховщикам приходится приспосабливаться к изменению ситуации на рынке. В "ИНГО Украина" сообщили, что доля продаж посредством банков в последние годы не менялась и составляет 30-40%. "Мы уделяем одинаковое внимание развитию всех основных каналов продаж и стараемся не допускать перекоса в ту или иную сторону. Результатом такой работы должна быть стабильная база клиентов, которая обеспечивает независимость и устойчивость при любом варианте развития каждого из каналов продаж",— рассказал начальник департамента корпоративного страхования СК "ИНГО Украина" Сергей Кривошеев.

Диверсификация каналов
Чтобы перекрыть сокращение премий от залогового страхования, страховые компании активизируют продажи по другим направлениям. По словам генерального директора СК "Наста" Павла Литвина, компания планирует развивать агентскую сеть, прямые продажи, в том числе через интернет, и более активно работать с корпоративным сектором. "В ближайшие 3-5 лет доля банковского канала может уменьшиться до 10-15% с 32% в конце 2011 года. По 50% продаж будут приносить агентская сеть и прямые продажи физическим и юридическим лицам",— заявил он.

Для привлечения корпоративных клиентов страховщики намерены усиливать работу с брокерами. "Часть клиентов предпочитает страховаться на основании их рекомендаций",— отмечает заместитель председателя правления СГ ТАС Светлана Красовская. Заинтересовать крупных корпоративных клиентов СК планируют с помощью изменения линейки продуктов. "Разрабатываются новые программы, улучшаются сервисы сопровождения договоров — это делается для того, чтобы увеличить долю данного сегмента",— говорит Сергей Соцков. Брокеры уже заметили интерес со стороны СК. "За 2011 год нам поступило около 30 обращений от страховщиков с предложением о сотрудничестве, хотя в позапрошлом году их было значительно меньше",— поделился директор отдела имущественного страхования компании BritMark Игорь Марфин. По его словам, СК начали создавать департаменты по работе с брокерами, вводить стандарты качества и программы лояльности, а их сотрудники — получать бонусы за привлечение новых брокеров. Ранее страховщики действовали таким образом по отношению к банкам, лизинговым компаниям и автосалонам.

Страховщики разошлись во мнении об эффективности различных каналов продаж. "Считаю, что офисный канал является стержневым для поступления страховых платежей, независимо от его формального удельного веса. Офисные работники — наиболее квалифицированная часть продавцов. Они способны продавать самые сложные виды страховых продуктов",— считает Сергей Соцков. "Мы пробовали создавать подразделения, но они не могут найти клиентов, клиенты сами приходят в компанию. К тому же сейчас происходит перераспределение рынка в пользу крупных игроков с иностранным капиталом",— говорит председатель правления "Украинской страховой группы" Павел Нельга.

Глава правления СГ "PZU Украина" Мачей Шишко ожидает, что все доступные в настоящее время каналы продаж в ближайшие год-два покажут динамику роста на 10-15%. "Наибольший потенциал у агентского канала, который ранее практически не использовался. Рост продаж через агентские сети может в несколько раз превысить динамику других каналов",— объясняет он.

Полностью отказываться от банковского канала страховщики не намерены. "В 2012 году мы будем развивать имеющиеся партнерские отношения с банками, а также налаживать работу с новыми кредитными учреждениями. Уже подписаны соглашения о сотрудничестве с несколькими крупными финансовыми учреждениями, и мы рассчитываем увеличить долю банковского страхования в нашем портфеле",— поделилась с "Ъ" Светлана Красовская. Сотрудничать с банками можно и по другим продуктам, помимо страхования имущества и КАСКО. По мнению члена наблюдательного совета СК "Аска" Александра Сосиса, в будущем будут пользоваться успехом продажи полисов через интернет: "Это хорошо подойдет для страхования туристов".

Николай Максимчук]]> Tue, 21 Feb 2012 08:57:12 +0000 1d97d2eb7f417bc14ba9f996bfd1d140 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/kredity-dla-biznesa-gde-iskat-lojalnyje-uslovija-r37910 Дешевых микрокредитов, до 21% реальных годовых, на рынке уже не осталось. Зато прочие параметры займов пока лояльны: товарно-материальные ценности в качестве залога, небольшое превышение цены залога над суммой кредита, беззалоговые, многолетние микрокредиты – все это еще есть у многих игроков. Детально рынок микрокредитования изучает Prostobiz.ua

За два месяца со времени прошлого микрокредитного обзора на Prostobiz.ua из крупных игроков свернули такие программы УкрСиббанк и Банк Кредит Днепр. В итоге микрокредиторов из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей осталось девятеро в гривне. Большинство из них – кроме Кредитпромбанка, Укргазбанка и Дельта Банка – кредитуют не только в гривне, но и в валютах; а Сбербанк России пока только в инвалютах микрокредиты и выдает.

Ставки многоцелевых (и зачастую многовариантных по залогам) кредитов малому бизнесу за декабрь-январь и начало февраля подняли почти все банки – в отличие от кредитов на коммерческие авто и ипотеку, по которым Prostobiz.ua отмечал редкостную зимнюю стабильность. Притом, что интересно, немало учреждений повысили ставки микрокредитов не только в гривне, но и в долларах, чего не наблюдалось даже в разгар октябрьско-ноябрьского ралли стремительного удорожания кредитов. Зато ставки в евро остались у большинства банков практически нетронутыми.

Снижение стоимости микрокредитов в зимние месяцы зафиксировано лишь у сверхдорогих (ранее стоивших около 30% реальных годовых) гривневых займов Кредитпромбанка и ВТБ Банка. Их кредиты, впрочем, и сейчас дешевыми не назвать (25%-28% реальных годовых).

В итоге средние ставки микрокредитов от 25 банков-лидеров с середины декабря 2011 года до середины февраля 2012 года показали такую динамику:



Обращаясь к «ставочной истории», заметим, что средние ставки гривневых микрокредитов в 24,9%-25,4% реальных годовых последний раз фиксировались довольно давно: в июле-августе 2010 года.

Наиболее же заметным следствием удорожания многоцелевых займов для МСБ стало полное исчезновение условно-дешевой группы программ, до 21% реальных годовых. Что интересно, из шести предложений, изученных компанией «Простобанк Консалтинг» в начале декабря с реальными ставками на то время в 19%-21% реальных годовых, четверо банков ставки повысили (иногда на пять процентных пунктов, как банк «Киевская Русь»), а двое сочли за лучшее на этом фоне взять тайм-аут (как уже упоминалось, ими были лидер дешевизны прошлого микрокредитного обзора – Банк Кредит Днепр, а также третье место того же рейтинга – УкрСиббанк).

И потому теперь делить микрокредиты на группы по дороговизне почти бессмысленно. Достаточно просто отделить особо дорогие программы, выше 25% реальных годовых, от остальных. К дорогим микрокредитам на февраль 2012 года можно отнести предложения Альфа-Банка, Дельта Банка, Кредитпромбанка, а из небольших учреждений – АктаБанка, Златобанка, Первого Банка. Все остальные микрокредитные предложения отличаются умеренной дороговизной.

Из неставочных параметров микрокредитов заметим, что ежемесячную комиссию (помимо ставки и одноразовой комиссии) используют всего два госучреждения: Укрэксимбанк (по всем формам выдачи микрокредитов) и Укргазбанк (по микрокредиту в виде возобновляемой кредитной линии). Тем не менее, и у них комиссия довольно щадящая, не дающая большого отрыва от номинальной ставки: 0,1% от остатка долга в месяц.

Зато именно эти же два госбанка по залоговым микрокредитам отличаются наиболее низким коэффициентом покрытия залогом суммы кредита (КПЗС=1,25 – то есть объем кредита может составлять до 80% цены залога). На пятки им наступают три учреждения, предлагающие микрокредиты до 75% цены залога и отличающиеся наличием слова «кредит» в названии: Кредитпромбанк, ProCredit Bank и банк «Crédit Agricole». Остальные кредиторы традиционно поровну распределяются между КПЗС=1,43 и КПЗС=1,67 (кредиты до 70% и 60% стоимости залога). Наконец, кредиты всего до 50% цены залога свойственны, как минимум, двум небольшим учреждениям – Златобанку и Первому Банку, а также залоговым микрокредитам Альфа-Банка. Впрочем, заемщики последнего – и только его одного – могут воспользоваться и вовсе беззалоговыми, хоть и очень дорогими микрокредитами.

Принимают только недвижимость в качестве залога по многоцелевым займам малому бизнесу Дельта Банк, а также, как минимум, три небольших учреждения: Банк Кипра, Марфин Банк, Первый Банк. Подавляющее большинство учреждений спокойно относятся к автомобилям, товарам и прочим матценностям качестве залога по микрокредиту.

Штрафных санкций за досрочное погашение микрокредита после ухода УкрСиббанка на рынке не отмечается. Лишь ProCredit Bank туманно намекает на некое «индивидуальное согласование» досрочных погашений.

Наконец, кредитные каникулы по микрокредитам сейчас не принадлежат к популярным опциям. На регулярной основе отсрочки выплаты тела кредита до полугода выписывают Альфа-Банк, ПУМБ и Банк Кипра, до восьми месяцев – ProCredit Bank, до двух лет – Укрэксимбанк. Но гораздо больше список учреждений, точно не предоставляющих никаких отсрочек выплат по микрокредитам: Укргазбанк, Дельта Банк, Crédit Agricole, АктаБанк, Всеукраинский Банк Развития, Златобанк, Первый Банк. Остальные банки могут решить вопрос каникул индивидуально.

И теперь предлагаем читателям сводку актуальных базовых условий микрокредитов в трех основных валютах. Напомним, что указанные ниже ставки являются минимальными, более точная стоимость кредита зависит от оценки банком финансового состояния заемщика.

Базовые условия микрокредитов от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 14 февраля 2012 года. Сортировка строк – по минимальной ставке в каждой из валют.







Помимо того, микрокредиты выдает ряд меньших банков (сортировка – по минимальной гривневой реальной ставке):

• Мегабанк – срочный кредит или кредитная линия cроком до пяти лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 1 гривны до 2 миллионов гривен (или до эквивалента этой величины в инвалютах). Реальные ставки в гривне 21,34%-22,79% годовых; в долларах и евро 14,35%-15,81% годовых.
  
• Всеукраинский Банк Развития – срочный кредит или кредитная линия cроком до пяти лет, до 50% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 21,59%-22,79% годовых.
  
• Банк Кипра – кредит для ЧП cроком до пятнадцати лет, до 60% цены залога, которым может выступать только недвижимость; суммы от 40 тысяч до 600 тысяч гривен, только гривна. Реальные ставки в гривне: 21,83%-24,17% годовых (плавающая) или 22,83%-25,17% годовых (фиксированная).
  
• МАРФИН БАНК – cроком до трех лет, до 70% цены залога, которым может выступать только недвижимость; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 21,97%-23,77% годовых; в долларах и евро – 12,97%-14,77% годовых, только классическая схема погашения.
  
• Киевская Русь – cроком от одного месяца до трех лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 500 грн. до 2,5 миллиона гривен; только гривна. Реальные ставки в гривне 24,06%-24,18% годовых.
  
• ПроКредит Банк – сроком до трех лет в гривне и до пяти лет в инвалютах, до 75% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество (а до 80 тысяч гривен из объема микрокредита может остаться непокрытым), суммы во всех валютах от 1 единицы до эквивалента 1 млн. долларов. Реальные ставки в гривне 24,58%-25,78% годовых; в долларах – 14,35%-15,81% годовых; в евро – 9,37%-10,82% годовых, только аннуитет.
  
• АктаБанк – cроком до одного года, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет; только гривна. Реальные ставки при сроке один год в гривне 25,78% годовых, в долларах и евро 13,81% годовых.
  
• Банк Первый – cроком до одного года, до 50% цены залога, которым может выступать только недвижимость; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 27,78% годовых, в долларах 15,81% годовых, в евро 14,81% годовых
  
• Златобанк – срочный кредит или кредитная линия cроком до двух лет, до 50% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет; только гривна. Реальные ставки при сроке один год в гривне 28,89% годовых, в долларах и евро 15,40% годовых.
  

Олег Кочевых]]> Mon, 20 Feb 2012 14:53:51 +0000 faa6af9037ad85e9050a1147d9f1aead http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/banki-prigotovilis-k-bolshoj-chistke-r37854 Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку завершила методологический этап проекта по участию инвестиционных фондов в выкупе проблемных банковских кредитов. Как полагают эксперты, теперь ИСИ могут стать хорошим дополнительным инструментом для очистки балансов банков, сообщают "Экономические Известия".

Основная методологическая часть пилотного проекта НКЦФБР по работе венчурных ИСИ с токсичными активами банков завершена, и, как полагают в ведомстве, теперь можно рассчитывать на практическое воплощение разработанных механизмов. Напомним, что проект стартовал в еще июне 2011 г., и на данный момент рабочая группа, занимающаяся этим вопросом, согласовала вопросы оценки стрессовых активов банков, их учет в составе активов ИСИ, а также порядок заключения договоров между банками и ИСИ.

«Заниматься оценкой проблемных активов банка будет компания по управлению активами соответствующего инвестиционного фонда. Разработанные рекомендации содержат условия изменения статуса прав требований в активах ИСИ и коэффициенты понижения их стоимости»,— отмечает директор департамента совместного инвестирования и регулирования деятельности институциональных инвесторов НКЦБФР Оксана Симоненко.

По ее словам, процесс работы венчурных фондов с активами ИСИ подразумевает сначала необходимость приобретения акций фондов заинтересованными инвесторами, а затем — заключение между банками и фондами договоров цессии (переуступки прав требования). В то же время, добавляет она, окончательно нерешенными еще остаются вопросы, связанные с налогообложением таких операций и особенностей выполнения ИСИ функции налогового агента.

Как полагают профучастники фондового рынка, ИСИ могут стать для банков хорошей альтернативой управления своими стрессовыми активами. Во-первых, их можно будет просто продать ИСИ, зафиксировав убытки, но при этом получив возможность высвободить резервы, сформированные под «проблемку». Во-вторых — передать проблемный актив с баланса банка на баланс ИСИ, где банк, по сути, через КУА осуществляет свой контроль за активом. В этом случае при формировании резервов банк перестает учитывать проценты, которые не обслуживаются. Третий сценарий — передача проблемного актива ИСИ и паритетное участие банка и КУА в повышении его ликвидности.

В отличие от коллекторов, которые завязаны на работе с розничными кредитами и истребованием задолженности, КУА нацелены на работу, направленную на эффективное управление реальным объектом (к примеру, заводом) и повышение его стоимости. «Самый крупный проект, которым нам пришлось заниматься,— это организация пула банков-кредиторов одного заемщика в одном фонде для солидарного участия в реанимировании переданного в управление бизнеса заемщика. Где целью было погашение всех требований кредиторов»,— рассказывает директор КУА «Финэкс-Капитал» Игорь Когут. Основная проблема, добавляет он, заключается в том, что у разных банков-кредиторов разная скорость принятия решения. В результате одни финучреждения достаточно быстро продвигаются в повышении ликвидности актива, а другие — стоят на месте.

По мнению гендиректора КУА Concorde Asset Management Ростислава Седлачека, фонды стрессовых активов под управлением КУА могут стать наиболее эффективным подходом к вопросу реализации плохих кредитов финучреждений. «Размеры проблемной задолженности в результате усилий банков не показывают позитивной динамики. КУА более эффективно могут справиться со стрессовым активом банка, чем ориентированный на операционную деятельность банк»,— отмечает финансист. Особенно результативными, добавляет он, могут быть КУА, принадлежащие инвестбанкам, специализирующимся на сделках слияния/поглощения, оценке бизнеса, выявлении путей санации и опыта предпродажной подготовки предприятий.

Банкиры не отрицают своей заинтересованности в сотрудничестве с инвестиционными фондами, однако полагают, что договорные правоотношения банков и ИСИ, а также налоговые аспекты осуществления подобных операций все еще требуют прояснения. «Для того чтобы стать хорошей альтернативой для очистки банковских балансов от плохих активов, необходимо урегулировать ряд проблемных вопросов, в том числе связанных с налогообложением. К примеру, по уплате НДС при уступке долга»,— констатирует Алексей Неклюдов, заместитель начальника управления риск-менеджмента Индустриалбанка.

На необходимость четкой регламентации всех процессов, касающихся сделок ИСИ и банков, указывает начальник управления ценных бумаг «ЭРДЭ Банка» Людмила Антипова. «Подождем изменений в налоговом законодательстве, в законе об ИСИ и о финансовых услугах, так как без них рано говорить о работе «схемы» по продаже банками проблемной задолженности КУА в состав активов ИСИ»,— говорит она. В то же время опыт России показывает широкую популярность среди участников финансовых рынков услуг продажи банковской «проблемки» в активы ИСИ.

Олег Сорочан]]> Mon, 20 Feb 2012 09:20:13 +0000 dff8537a8d2d3e52e811b476b84123a5 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/depozity-posleprazdnichnoje-pohmele-r37763 С окончанием сезона предновогодних банковских акций, среднерыночные ставки по вкладам пошли на убыль. Однако на этом фоне население не теряет интерес к депозитам, особенно к валютным, сообщают "Экономические Известия".

Средства на депозитных счетах физических лиц в первый месяц года стабильно росли, свидетельствуют подсчеты аналитиков Национального банка Украины. Рост доли вкладов населения достиг 2,4% (2,6% — в национальной валюте, и на 2,1% — в иностранной) и составил по состоянию на 1 февраля 314,7 млрд. грн. При этом объем банковских вкладов населения в свободноконвертируемой валюте в прошлом месяце вырос на $377,1 млн. (в декабре 2011 г. — лишь на $56,1 млн.) и к началу февраля достиг отметки в $18,8 млрд. (в эквиваленте). В то же время остатки на депозитных счетах юридических лиц снизились на 5,2%, до 172,2 млрд. грн., что снизило общий объем депозитов банковской системы на 0,5% (486,9 млрд. грн. по итогам января).

Также, согласно данным НБУ, в предыдущем месяце наблюдалось снижение средневзвешенной стоимости депозитов (с 11,1% до 10,3% — в нацвалюте, и с 5,7% до 4,8% — в инвалюте). По информации финансового директора компании «Простобанк Консалтинг» Александра Седых, средние процентные ставки по вкладам в долларах США в январе 2012 г. показали рост по срокам 6 мес. (на 0,03 п.п.) и 12 мес. (на 0,04 п.п.) до 6,04% и 6,57% годовых соответственно. При этом по краткосрочным депозитам тенденция была противоположной — для периода в один месяц показатели уменьшились до 4% годовых (на 0,19 п.п), а для трех месяцев — до 5,41% годовых (на 0,04 п.п.).

Аналогичная тенденция, по его словам, прослеживалась и среди вкладов в евро. Сберегательные предложения на срок 6 и 12 месяцев имели прирост в размере 0,14 п.п. (до 4,71% и 5,25% годовых соответственно). А по депозитам на срок в один месяц средняя процентная ставка понизилась на 0,13 п.п. (до 3,03%), на срок в 3 месяца — на 0,06 п.п. (4,18%).

«По предложениям в национальной валюте прирост средних ставок в январе наблюдался по депозитам сроком в один год до 14,61% годовых (на 0,18 п.п.). В то же время средние процентные ставки по другим срокам привлечения вкладов снижались»,— говорит Александр Седых. Так, по депозитам сроком на один месяц ставки снизились до 10,13% годовых (на 0,28 п.п.), сроком на 3 месяца — до 13,62% годовых (на 0,21 п.п.), и до 14,15% годовых (на 0,08 п.п.) опустились ставки для шестимесячных вкладов.

«Новогодние акции и праздничные предложения банков с повышенными процентными ставками закончились, и они вновь проявили интерес к привлечению долгосрочных вкладов»,— поясняет тенденции директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка (Украина)» Екатерина Федоровская.

Такое снижение ценовых предложений по вкладам в начале календарного года, по словам директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, является традиционным сезонным явлением, связанным с общими тенденциями на рынке финансов. «Начало года для финансовых учреждений — всегда снижение спроса на кредиты (после праздников), результатом которого является уменьшение объемов кредитования и, соответственно, снижение потребности в привлечении ресурсов. Это влияет в том числе и на размер процентных ставок»,— комментирует банкир.

Значительный рост депозитных вкладов в январе, как и в другие зимние месяцы, также является традиционным, утверждают участники рынка. Кроме того, как говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко, из-за продолжающегося в последние месяцы притока средств физических лиц в банковскую систему часть клиентов предполагает, что в дальнейшем возможно снижение процентных ставок. И на этом фоне они стараются зафиксировать высокую ставку, охотно размещая средства на депозиты сроком на один год.

Впрочем, как подмечает Анджей Олейник, столь высокий приток депозитов в банковскую систему не наблюдался бы, если бы население хорошо ориентировалось в других инструментах инвестирования и получения прибыли. Пока же для клиентов понятным и доступным вариантом сохранения средств и получения прибыли остается именно банковский депозит.

Что же касается притока средств населения в украинской национальной валюте (именно они составляют основную часть депозитного портфеля банков), то прирост гривневых депозитов остается достаточно стабильным, и, скорее всего, тенденция будет иметь место на протяжении всего 2012 г., чего не скажешь об их стоимости. Так, по словам экспертов, ставки по депозитам в текущем году будут снижаться, а все потому, что год будет отличаться низкой активностью кредитования. А отсутствие у банков возможности эффективно размещать накопленные средства исключает необходимость привлечения дополнительных ресурсов.

«Приток гривневых депозитов продолжится, как, собственно, и борьба среди кредитно-финансовых учреждений за привлекательность условий и новых клиентов. Соответственно — ставки в гривне будут более-менее стабильными»,— прогнозирует Анджей Олейник. Снижение среднерыночных ставок в иностранной валюте на протяжении первого полугодия 2012 г. банкир ожидает в пределах 0,3-0,5 п.п. в месяц.

«Резкого падения процентных ставок по депозитам не ждем, поскольку ликвидность банковского сектора, скорее всего, будет оставаться низкой»,— говорит аналитик инвестиционной компании Concorde Capital Елена Зуйкова. Рост депозитов, по ее прогнозам, замедлится в 2012 г. до 11% (в 2011 г. этот показатель был на уровне 18%) в связи со снижением темпов роста экономики и доходов населения.

Так же считает и Александр Седых. В первом полугодии 2012 г., по его расчетам, процентные ставки по вкладам населению, скорее всего, понизятся на 1-1,5 п.п. по предложениям в гривне и на 0,3-0,5 п.п. — по депозитам в валюте, при этом более стремительное снижение будет характерно для краткосрочных программ на срок до трех месяцев. «Такому сценарию будет способствовать прирост средств населения на счетах в банках и снижение финучреждениями процентов по депозитам после их стремительного повышения в IV квартале 2011 г.»,— заключает он.

Леся Выговская]]> Fri, 17 Feb 2012 11:29:24 +0000 85fa416973fd61aef99aeee70736adb2 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/moodys-nakalajet-atmosferu-r37753 Американское рейтинговое агентство Moody’s пригрозило вчера снизить кредитное доверие к таким гигантам финансового мира, как Goldman Sachs и DeutscheBank. Всего под критическое наблюдение поставлено более 100 банков. Среди них едва ли не все важнейшие кредитные институты США, Германии, Великобритании, Франции. Агентство объясняет глобальную акцию предупреждения общим ухудшением условий банковской деятельности, снижающейся кредитоспособностью ряда государств и последствиями кризиса евро.

Тем временем глава группы стран еврозоны люксембургский премьер Жан-Клод Юнкер объявил, что Афины удовлетворили дополнительные требования. Поэтому можно ожидать, что министры финансов еврогруппы утвердят 20 февраля второй пакет помощи Греции объемом в 130 млрд. евро. Есть вероятность, что параллельно будет согласован и вопрос о списании 100 млрд. греческих долгов частному сектору.

На этом фоне новая акция Moody’s выглядит вполне целенаправленной. К тому же всего лишь в минувший понедельник оно же снизило рейтинги сразу шести странам еврозоны, в том числе Италии и Испании. Одновременно агентство опубликовало негативные прогнозы в отношении Франции, Великобритании и Австрии. А в нынешнем глобальном списке банковских названий явственно преобладают европейские титулы. Вместе с известными оценками других агентств на европейском направлении это очень напоминает давление на европейских лидеров, вполне синхронное с требованиями Вашингтона в их адрес ускорить принятие мер против долгового кризиса.

Однако на деле эти сомнения в надежности главных банков еврозоны способны только подогреть в Европе критическую атмосферу неуверенности, противоречий, подозрений и обид. Это уже открыто проявляется в столицах стран ЕС, Брюссельской комиссии и Европарламенте.

Нервы не выдерживают даже на высшем уровне. Вся европейская пресса публикует ответ президента Греции Карлоса Папульяса (в молодости участника Сопротивления) на высказанное министром финансов Германии Вольфгангом Шойбле недоверие к греческому партнеру: «Я не могу терпеть оскорбление моей страны господином Шойбле». В Европарламенте разгорелись острые споры о том, насколько уместно настаивать на продолжении Грецией курса жесткой экономии. Его председатель Манфред Шульц считает такую политику лидеров ЕС односторонней, ведущей только к экономической депрессии. Лидер европарламентской фракции зеленых Даниэль Кон-Бендит назвал меры, предпринимаемые в отношении Греции, «либеральным «Талибаном». А итальянский премьер Марио Монти пожаловался, что участников еврозоны делят на «плохих» и «хороших».

Пока нет полной уверенности в том, что 20 февраля вопрос о дальнейшей 130-миллиардной подпорке Греции будет решен. Греческий министр финансов Эвангелос Венизелос отмечает, что уже «многие» не хотят видеть его страну в еврозоне. Возникли опасения по поводу возможного изменения ситуации в стране после апрельских досрочных выборов. Согласно опросам, крупнейшая партия ПАСОК соберет не более 8% голосов. А 40% прочат победу левым и другим радикальным силам, отвергающим программу спасения, диктуемую ЕС.

В кризисной лихорадке возникает еще один поворот. Даже если решение по Греции будет принято в понедельник, Германия, Нидерланды и Финляндия грозят распечатать пакет для нее лишь после греческих выборов. А пока для предотвращения мартовского дефолта предоставить Афинам переходный транш. Об этом «плане Б» сообщает агентство Reuters. Раздаются и советы по примеру Италии отсрочить выборы. Тем временем в Греции обострились антигерманские настроения. Демонстранты там жгут немецкие флаги, а газеты выходят с фотомонтажами, в которых Ангела Меркель изображена в нацистской форме.

Евгений Григорьев]]> Fri, 17 Feb 2012 10:11:25 +0000 65f11885505de8a09952fb95503481ca http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/avtokreditovanije-zaglohlo-r37706 2012 г. может стать переломным на рынке автокредитования. Банкиры постепенно отказываются от предоставления кредитов на транспортные средства и передают инициативу лизинговым подразделениям, сообщают "Экономические Известия".

Как сообщил «і» председатель правления «Райффайзен Банк Аваль» Владимир Лавренчук, финучреждение исключило автокредитование из своей продуктовой линейки. «Автокредиты мы больше не предлагаем. Мы предлагаем клиентам более удобный продукт — лизинг»,— заявил банкир. По его словам, данная модель финансирования покупки авто в кредит является юридически более надежным инструментом как для клиентов, так и для финансовых учреждений. В качестве довода в отказе от автокредитования Владимир Лавренчук вспоминает о том, что сейчас в банковской системе открыто более 186 тыс. судебных дел по спорным кредитам. В лизинге таковых насчитывается в разы меньше.

Одновременно, по его словам, уже выданные банком кредиты на авто остаются в банке и в дальнейшем будут обслуживаться в финучреждении.

Сейчас в практике группы «Райффайзен Банк Интернациональ» именно лизинг используется в качестве основного инструмента финансирования клиентов для покупки автомобилей. «Это объясняется тем, что у лизинга есть преимущества перед традиционной кредитной схемой. Для финансового учреждения в случае лизинга меньше рисков, поскольку автомобиль фактически остается в его собственности до момента окончательного выкупа клиентом»,— комментирует директор департамента продуктов для частных лиц «Райффайзен Банка Аваль» Евгений Демянов. То есть в случае невозможности погашать клиентом свои выплаты лизинговая компания имеет все основания изъять то, что им принадлежит, избегая длительных судебных заседаний.

Такая тенденция, по словам генерального директора «Евро Лизинг» Павла Васильева, прослеживается во многих банковских структурах. «Для клиента это также удобно, так как последний получает возможность в рассрочку оплачивать КАСКО, техобслуживание авто и другие расходы»,— говорит эксперт.

К тому же клиенты избавляются от необходимости решать вопросы регистрации и оформления автомобиля и своевременного переоформления договоров страхования. Все эти блага достаются при лизинге, к тому же минимум в два-три раза дешевле автокредитов.

Частично стимулирует банкиров переключаться на лизинговую схему все еще сохраняющее силу требование правительства по сокращению объемов потребительского кредитования, подмечает старший юрист Федерации работодателей Киева Анатолий Соболевский. «Это один из инструментов валютной политики правительства для удержания курса гривни. А лизинг не является видом потребительского кредитования, следовательно, на лизинговые операции эти ограничения не распространяются»,— говорит он.

Кроме того, перед выборами, по словам юриста, существует вероятность принятия определенных законодательных актов по регулированию потребительского кредитования в пользу потребителя (в Верховной Раде уже есть несколько зарегистрированных законопроектов на эту тематику), а значит, есть риск, что правила автокредитования станут невыгодными банкам. «Кроме того, под автокредиты банки обязаны формировать страховой резерв в размере суммы кредита, в случае если заемщик станет проблемным. Расформировать его можно только после всех вопросов по погашению кредита»,— добавляет Анатолий Соболевский.

Прогноз развития рынка банковского автокредитования на этот год, по предварительной оценке экспертов, остается на уровне, не превышающем показатели 2011 г. То есть перспектив практически нет. А тем из банков, кто останется в нише, придется ужесточить условия выдачи новых займов — выдавать только под высокие проценты на короткий срок и с первым взносом не менее 50% от стоимости автомобиля. «В конце 2011 г. уже отслеживались тенденции замораживания выдачи банковских кредитов. Одним из препятствий в кредитовании для банков стал запрет финансирования в иностранной валюте, после чего разразился дефицит гривни, подстегнувший ставки финансирования до невероятных размеров. В итоге сами клиенты отказываются от таких кредитов»,— рассказывает Павел Васильев.

Поэтому для лизинговых компаний наступил благодатный сезон. «Лизинговые компании получили дополнительный шанс популяризировать лизинг среди физических лиц, в том числе за счет совместных программ с автодилерами. В рамках таких программ компании предлагают выгодные условия приобретения автомобилей: до 0% годовых, авансовые взносы от 20%, тогда как в среднем по рынку авансы составляют от 30%»,— говорит генеральный директор «VAB Лизинг» Людмила Золотарева.

Леся Выговская]]> Thu, 16 Feb 2012 19:20:09 +0000 c027f3055985465f123fb1c231b58d87 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/sberbank-dast-quotdochkequot-svoje-ima-r37653 Как выяснило издание "КоммерсантЪ-Украина", европейский бизнес на базе приобретенного Volksbank International (VBI) Сбербанк намерен развивать по-своему — под брендом Sberbank и по российским технологиям оценки рисков. Внедрение этих стандартов, отличных от европейских, может нивелировать всю экономию Сбербанка от снижения цены сделки на 80 млн евро.

Вчера в Вене состоялось подписание документов между Сбербанком и VBI о покупке последнего. Итоговая сумма сделки — 505 млн евро против обсуждавшихся в ходе переговоров 585 млн евро. Такую цену Сбербанк заплатил за сеть из 295 отделений и клиентскую базу из более чем 600 тыс. клиентов (без учета румынского подразделения VBI, которое не вошло в сделку). Следующим шагом станет интеграция VBI в систему Сбербанка, в результате которой он сменит имя на Sberbank, рассказал "Ъ" президент Сбербанка Герман Греф. По его словам, старым брендом банк сможет пользоваться в течение года. Стратегия развития VBI на ближайшие три года будет утверждена в мае.

По словам господина Грефа, сменой вывески VBI Сбербанк не ограничится. Через европейскую "дочку" он намерен продвигать на Западе не только бренд, но и принятые им в России методы работы, в частности, систему обработки клиентских данных и управления рисками при кредитовании. Для заемщиков-физлиц это "Кредитная фабрика", для корпоративных клиентов — "Кредитный конвейер". С помощью этих систем управления рисками Сбербанк сократил срок принятия решений о выдаче кредитов с недели до суток. Впрочем, управлять европейскими рисками из России Сбербанк не сможет. Обработка заявок европейских клиентов российской системой невозможна юридически (эти данные нельзя передавать за пределы Евросоюза) и сложна технически (российская система Сбербанка рассчитана на данные на русском языке). Поэтому в ЕС систему обработки данных и оценки рисков придется строить заново. "Система обработки данных и управления рисками европейских "дочек" ВТБ также расположена в Европе, поскольку таковы регулятивные требования Евросоюза по хранению и обработке клиентских данных,— говорит зампред правления ВТБ Ольга Дергунова.— Она функционирует в строгом соответствии с требованиями как европейского, так и российского регулятора".

Затраты на построение этой системы могут поглотить всю экономию — 80 млн евро, полученную Сбербанком от снижения цены сделки в ходе переговоров, признают в банке. Однако указывают, что в масштабах всего Сбербанка затраты на создание центра обработки данных в Европе будут не слишком существенны. К тому же в Европе, по словам господина Грефа, это обойдется дешевле, чем в России. На создание российского центра обработки данных у Сбербанка ушло около 30,5 млн евро. Оценивать масштаб и стоимость предстоящих Сбербанку работ на основе опыта ВТБ госпожа Дергунова не стала, сославшись на то, что ВТБ покупал банки как работающие институты с готовой моделью бизнеса, не требовавшей радикальной перестройки.

Ряд опрошенных экспертов усомнились в эффективности применения российских технологий в Европе. "Поведенческие модели среднестатистического европейского и российского заемщика слишком разные",— рассуждает топ-менеджер российского банка из топ-10. Впрочем, европейской новая клиентская база Сбербанка во многом будет лишь условно. "В случае с юридическими лицами речь идет в первую очередь о работе с российскими компаниями, ведущими бизнес в Европе, в случае с физическими лицами наиболее перспективным продуктом является ипотека в Евросоюзе, что также может быть очень востребовано российскими клиентами",— говорят источники "Ъ" в банке.

Сбербанк еще не определился со стратегией развития своего нового актива в Украине — VBI принадлежит Фольксбанк, работающий на украинском рынке с 2007 года. Тогда VBI купил 99,91% львовского Электронбанка, впоследствии его переименовав. Сейчас учреждение занимает 60-е место по активам (2,9 млрд грн) с капиталом 413 млн грн. "В отличие от всех остальных стран, в Украине особая ситуация, связанная с тем, что Сбербанк уже ведет деятельность на территории страны. Сейчас оценивается несколько различных сценариев, но окончательное решение еще не принято. Как только оно будет принято, мы его сообщим",— сообщила "Ъ" пресс-служба московского офиса Сбербанка России.

Ксения Дементьева, Светлана Дементьева, Елена Губарь]]> Thu, 16 Feb 2012 11:56:45 +0000 a2184ae4d4cf36139f8cbcec0b562246 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/ovgz-podadut-s-garnirom-r37651 Национальный банк увеличил сроки осуществления операций репо с 30 до 60 дней. Как полагают эксперты, такой шаг позитивно отразится на ликвидности банковской системы и стимулирует интерес финучреждений к покупке государственных облигаций, сообщают "Экономические Известия".

Еще в январе НБУ разработал положение, которым увеличил максимальный срок осуществления операций репо (кредитование под залог ценных бумаг с их последующим обратным выкупом) с 30 до 60 календарных дней. В конце прошлой недели документ был зарегистрирован Министерством юстиции.

Напомним, что это уже второй последовательный шаг центробанка в направлении смягчения условий осуществления сделок репо. Постановлением №48 от 8 февраля 2012 г. НБУ отменил ограничения на количество обращений к нему со стороны коммерческих банков для проведения сделок репо.

Опрошенные «i» эксперты считают, что нововведения позитивно скажутся на банковской системе. «Считаем, что таким образом удастся более эффективно поддерживать ликвидность банковской системы. Сейчас срок сделок репо слишком короткий, в то время как на 90 дней выдаются кредиты рефинансирования и размещаются депозитные сертификаты. Это соответствует практике Европейского центробанка»,— говорит начальник управления по работе с ценными бумагами банка «Хрещатик» Максим Юхимец.

Вторят ему и другие финансисты. «Это еще один инструмент для повышения банковской ликвидности и стимулирования экономики. Можно приветствовать данные изменения»,— добавляет Ростислав Берегий, начальник отдела планирования и бюджетирования АО «ЭРДЭ Банк».

Начальник риск-менеджмента Индустриалбанка Алексей Неклюдов считает, что нормативные изменения поспособствуют повышению интереса банков к вложениям в государственные ценные бумаги и усилят позицию вторичной ликвидности банков.

Нововведения облегчат жизнь не только банкам, но и правительству, так как могут привести к снижению стоимости и доходностей ОВГЗ, в первую очередь по коротким бумагам на три-шесть месяцев. «Учитывая, что банкам разрешено обращаться за репо до окончания срока текущей операции, банки смогут проводить сделки параллельно и на более длинные сроки. Это положительно скажется на торговле госбумагами»,— предполагает Татьяна Попович, директор блока рынки капитала Альфа-банка (Украина).

Как отмечает директор департамента финансовых рынков «Эрсте Банка» Роман Бондар, решение об увеличении максимального срока осуществления операций репо облегчит ситуацию в первую очередь для банков, которые часто обращаются в НБУ за гривней под такие операции. Но в любом случае, добавляет банкир, это положительный сигнал для рынка, участники которого ожидают от регулятора поддержку гривневой ликвидности системы на приемлемом уровне.

Соглашается с этим и Татьяна Попович. По ее словам, результативность нормативных изменений зависит также от готовности НБУ охотно предоставлять рефинансирование. «Эффект от изменений будет заметен, если НБУ будет направлять рефинансирование через репо в достаточном объеме»,— резюмирует финансист.

Олег Сорочан]]> Thu, 16 Feb 2012 11:19:27 +0000 acc7ec41e3ba51f2cfb45ba101a018c1 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/chego-bojatsa-banki-r37603 Возможный крах европейской валюты оказался главным опасением крупнейших банков мира, выяснили в аудиторской компании PricewaterhouseCoopers (PwC). В связи с этим в мире усилились кредитные риски и страх перед снижением ликвидности. Ситуация в Украине, впрочем, отличается от общемировой. Местные банкиры в основном опасаются девальвации гривны, ухода иностранных инвесторов и снижения платежеспособности населения, сообщает "КоммерсантЪ-Украина".

Более 700 банкиров из 58 стран считают существенным риск второй волны экономического спада и кризиса в банковском секторе, выяснили специалисты Центра по изучению финансовых инноваций (CSFI) и аудиторской компании PwC. В отличие от результатов исследования 2010 года, когда банкиры боялись политического влияния, сейчас их пугают макроэкономические риски. У них вызывает беспокойство кризис еврозоны, который несет в себе угрозу суверенного дефолта сразу нескольких стран. "Риск суверенных долгов может кристаллизироваться в экономический кризис, и тогда возникнут серьезные кредитные риски. Уже сейчас заметно замедление темпов роста в целом по всем странам",— объясняет партнер отдела аудиторских услуг PwC Людмила Пахучая.

"Первым последствием падения евро и крушения Евросоюза могут стать большие убытки по кредитам",— пугают в PwC. Эти последствия будут ощутимы не только для банков Европы, но и США, Канады, Китая, Аргентины, Австралии. Вслед за этим у кредитных учреждений начнутся проблемы с ликвидностью и доступом к новому капиталу. Хотя и в меньшей степени, но все же банкиры опасаются политического влияния и регулирования, так как законодательные изменения увеличивают их затраты и создают помехи в работе.

Для украинского банковского рынка в последнее время главными на повестке дня оставались кредитные риски, в частности большой объем просроченной задолженности. "Ситуация начала улучшаться в 2011 году — пик объема проблемных кредитов был достигнут в первой половине года,— отмечает начальник отдела анализа и исследований "Райффайзен Банка Аваль" Дмитрий Сологуб.— Также во втором полугодии впервые после 2008 года вырос риск ликвидности. Когда объем остатков на корсчетах упал ниже 10 млрд грн, над системой нависла угроза масштабного кризиса неплатежей банков по своим обязательствам".

Украинских банкиров не волнуют проблемы иностранных коллег, основные риски они видят в местной специфике ведения бизнеса. Одним из главных опасений для них сейчас является возможный уход с рынка иностранных учреждений. "Это может повлечь за собой массовый отток как кредитных, так и инвестиционных ресурсов из страны. Вероятность таких событий составляет 20-30%,— считает председатель наблюдательного совета "Банка Национальный кредит" Андрей Онистрат.— Банкам следует внимательнее относиться к рискам снижения платежеспособности населения. Еще один тренд, способный повлиять на мировую экономику и отразиться на банковской системе Украины,— нарастание протестных настроений в мире". По словам начальника отдела анализа финансовых рынков ИНГ Банка Украина Александра Печерицына, значительное воздействие на рынок будут оказывать монетарная политика НБУ, доступ к внешним рынкам капитала, степень поддержки банков акционерами, особенно европейскими, а также их возможный уход с рынка.

Участники рыка оценивают и неэкономические факторы, в частности проведение чемпионата Евро-2012 и реакцию общества на парламентские выборы. Последний фактор усиливается рисками девальвации гривны. "Банковская система является уязвимой к изменению обменного курса в свете большого размера ее короткой открытой валютной позиции,— отмечает Дмитрий Сологуб.— По некоторым оценкам, общий размер этой позиции может достигать $4-5 млрд. То есть 10-процентная девальвация гривны автоматически приведет к росту убытков банков на $400-500 млн".

Необходимо сократить и юридические риски. "Многие банки обнаружили, что юридически неточно и некорректно составляли кредитные договоры. До финансового кризиса никто не ожидал волны массовых невозвратов заемных средств. Нередко договоры составлялись халатно,— говорит начальник управления методологии и разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко.— Поэтому многие смекалистые заемщики, особенно крупные компании с хорошими юристами, сумели их оспорить". События осени показали, что депозитный рынок также может стать риском N1. "Остался нерешенным вопрос введения запрета на досрочное расторжение депозитных договоров, что позволило бы снизить риски неконтролируемого оттока средств из системы в случае рыночных колебаний. Ведь этот механизм давно работает во многих странах",— отмечает председатель правления ВиЭйБи Банка Денис Мальцев.

Елена Губарь]]> Thu, 16 Feb 2012 08:17:23 +0000 0f44579890a0daadb48d9ab00de54620 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/bankam-snizili-planku-r37532 НБУ второй раз с начала года снизил свои «рабочие» ставки рефинансирования на 0,25 процентного пункта. По кредитам овернайт под обеспечение государственными ценными бумагами ставки снижены до 8,75%, без обеспечения — до 10,75%. При этом учетная ставка сохранена на уровне 7,75%, сообщают "Экономические Известия".

23 января прошлого года регулятор уже снижал на 0,25 п.п. ставки, которые удерживал на неизменном уровне с 8 октября 2010 г. В самом Нацбанке решение поясняют стабилизацией ценовой ситуации: по результатам 2011 г. потребительские цены выросли на 4,6% при базовой инфляции 6,9%, а запланированный в бюджете-2012 уровень инфляции составляет 7,9%.

Впрочем, динамика процентных ставок лишь незначительно скажется на активности в отечественном банковском секторе, поскольку операции рефинансирования НБУ пока не имеют широкого применения среди банков. Как заметил начальник департамента казначейства Еврогазбанка Александр Куцовский, НБУ, как и все мировые финансовые регуляторы, является «банком последней надежды», то есть банки обращаются в НБУ только в критические моменты, в последнюю очередь, если ситуация на рынке не позволяет поддержать ликвидность. Да и сам регулятор, несмотря на высокую стоимость ресурса, предоставляет средства комбанкам очень неохотно в рамках проводимой им сдержанной монетарной политики, рассказывает аналитик Concorde Capital Светлана Рекрут. «Согласно данным статистики НБУ за 2012 г. кредиты овернайт были предоставлены только в последний день января нескольким банкам в сумме 459,3 млн. грн.»,— уточняет аналитик казначейства Индустриалбанка Андрей Аргат. Тем не менее действия НБУ по снижению ставок дают четкий сигнал о смягчении кредитно-денежной политики, которую будет проводить НБУ в ближайшей перспективе. Иными словами, это позволит стимулировать рост экономики без риска потерять контроль над уровнем инфляции.

Как отмечает аналитик «Арт Капитал» Олег Иванец, снижение ставок всегда приятно, поскольку стимулирует активность банков. Представители НБУ в последнее время не раз вспоминали об изменении приоритетов — на первый план выходит экономический рост, а ценовая стабильность становится второстепенной. Соответственно, меняется и политика НБУ — на смену жесткой монетарной политике сдерживания ликвидности приходит политика «смягчения», более низкие ставки, большая ликвидность. Осталось только направить денежные потоки не на валютный рынок и не на спекуляции с ценными бумагами, а в реальный сектор. Отчасти, правда, государство планирует сделать это само, привлекая ресурсы при помощи ОВГЗ. Однако, как известно, это далеко не самый эффективный способ стимулирования роста.

Скорее всего, считает эксперт, НБУ действует «по заказу» правительства, создавая условия для высокой активности банков на рынке ОВГЗ.

В комплексе же это позитивно для экономики, если появившиеся ресурсы будут использованы продуктивно. Поэтому, если общая экономическая ситуация не изменится в худшую сторону, ставки, скорее всего, продолжат снижаться. «Пока предпосылки для снижения есть, хотя их было бы намного больше, если бы Украина восстановила поддержку МВФ — тогда существующие девальвационные ожидания снизились бы до уровня весны прошлого года»,— загадывает господин Иванец. Пока же основания для низких ставок больше субъективные, нежели фундаментальные.

Хотя, отмечает руководитель аналитического департамента ИГ «ТАСК» Андрей Шевчишин, снижение базовых ставок технически будет способствовать снижению ставок по кредитам — с начала февраля средняя ставка по кредитам для физлиц составила 23,1% по краткосрочным и 28,2% по долгосрочным кредитам, а для юрлиц — 14,2% и 17,1% соответственно. Впрочем, уверен эксперт, снижение рабочих ставок само по себе не станет триггером изменений кредитной политики комбанков на рынке, но сформирует определенный вектор «намерений». И если тренд снижения стоимости заимствования подхватят банки, то это отразится на снижении ставок депозитов, а также поможет Минфину в размещении внутренних займов.

По мнению руководителя аналитического подразделения группы ICU Александра Вальчишена, НБУ пытается включить механизм поддержки финансовой стабильности в банковской системе и в экономике за счет регулирования ликвидности через механизм процентных ставок, а не за счет ситуативной целесообразности (когда НБУ отказывался рефинансировать банки, беспокоясь в первую очередь о стабильности обменного курса.— «і»). Однако успех мероприятия невозможен без толерантного отношения регулятора к плавающему обменному курсу. «НБУ это нужно, так как негибкая монетарная политика грозит охлаждением в экономике и даже может подтолкнуть ее к рецессии, что несет в себе риск роста дефицита госбюджета и роста потребности его финансирования»,— поясняет мотивы чиновников эксперт.

При этом дальнейшее движение ставок рефинансирования будет зависеть от инфляционной динамики и прочих индикаторов финансовой стабильности.

Руслан Кисляк]]> Wed, 15 Feb 2012 12:59:57 +0000 9c1058a36e268abf4ad08003f890da48 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/vklady-do-vostrebovanija-v-chem-vygoda-r37495 Ставки по депозитам с правом полного снятия в любой момент достигают 13% годовых в гривне. А предлагают такие вклады более половины из 50-ти крупнейших по размеру активов банков. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных депозитных новостей прошедшей недели.

На минувшей неделе стало известно , что некоторым украинским банкам, возможно, придется отказаться от валютных депозитов. Причиной тому стали изменения, внесенные Национальным Банком в порядок предоставления банкам генеральной валютной лицензии.

Кроме того, на прошлой неделе в Фонде гарантирования вкладов физлиц сообщили, что активы Фонда по состоянию на 1 февраля 2012 года достигли 5 миллиардов гривен.

Также на минувшей неделе Нацбанк опубликовал данные, согласно которым за 2011 год украинские банки получили убытков на общую сумму более 7,7 миллиарда гривен. При этом в феврале, октябре и ноябре украинские банки общими силами получили прибыль, а наибольший убыток – 2,9 миллиарда гривен – банковская система потерпела в декабре-2011.

Также на прошлой неделе в НБУ подсчитали, что почти три четверти всех депозитов украинцев размещены в 20-ти банках. При этом почти четверть всех вкладов физлиц приходится на одно учреждение – ПриватБанк.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали вклады до востребования от украинских банков. Такие депозиты в феврале-2012 предлагают 29 банков из числа 50-ти лидеров по активам.
Кому пригодятся такие вклады

Вклады до востребования могут быть интересны целому ряду вкладчиков, например тем, кто:

• не доверяет банкам. Если, помня последствия финансового кризиса и мораторий на досрочное снятие срочных депозитов, вы все еще остерегаетесь доверять деньги банку на определенный срок, то бессрочный вклад может стать прекрасным выходом. Ведь забрать его можно в любой момент, а доходность таких вкладов в лучших предложениях банков из числа 50-ти лидеров по активам достигает 13% годовых в гривне (при минимальном остатке на счету от 2000 гривен) и 6,5% годовых в долларах (при сумме от 300 долларов). А это, в свою очередь, не намного меньше среднерыночных ставок по вкладам без права досрочного, даже частичного снятия средств, которые по гривневым депозитам составляют 13,5%-16% годовых, а по долларовым – 8%-10% годовых, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 г.;
  
• планирует крупную покупку. Если вы собираетесь купить, например, автомобиль, и уже накопили деньги, но хотите подождать появления новой модели в автосалонах, праздничных скидок, или просто ищете более выгодное предложение, то на время таких поисков деньги можно разместить на бессрочном вкладе. Когда же вы решите совершить долгожданную покупку, деньги можно снять, но за это время они могут принести вам дополнительный доход. А если вы вовсе передумаете совершать покупку в этом году, или решите копить на более дорогую модель, то у вас тоже не будет лишних забот: депозит до востребования не нужно продлевать или переоформлять;
  
• планирует семейный бюджет. Если вы скрупулезно относитесь к управлению личными финансами, составляете финансовый план, и ищете пути экономии, то бессрочный депозит может оказать вам некоторую помощь. Например, финансовые консультанты зачастую рекомендуют такую схему: имея кредитную карту со льготным периодом, вы весь месяц расплачиваетесь ею за покупки, а полученную зарплату перечисляете на бессрочный вклад. В конце месяца (а точнее – льготного периода по карте) средствами с депозита погашаете долг по кредитке, а полученные за это время проценты оставляете себе. Так вклад, допустим, под 12% годовых, будет приносить вам в среднем 1% от вашего ежемесячного дохода. Если же ваша карта предполагает услугу «кэш-бэк», то вы будете получать проценты еще и со своих трат. Конечно, мгновенного богатства это вам не принесет, но при систематическом подходе поможет оптимизировать семейный бюджет. Правда, в украинских реалиях реализовать такую схему весьма сложно: ведь при неудачном выборе продуктов можно потратить все сэкономленное на банковские комиссии.
  

С картой или без?
Из 28-ти банков, предлагающих бессрочные вклады, 17 учреждений не предполагают выдачу к ним пластиковой карты, через которую вкладчик может получить доступ к телу депозита. Остальные 11 такую карту выдают.

Преимущества депозитной карты для вкладчика очевидны: для снятия средств не обязательно посещать отделение банка, а рассчитаться «депозитом» можно прямо в магазине или в Интернете. Однако есть и недостаток: если деньги на бессрочном вкладе у вас лежат не просто так, а на конкретные запланированные траты в будущем, то карта и легкий доступ к сбережениям – это лишний соблазн их потратить.

Банки из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающие вклады до востребования с возможностью доступа к телу депозита через платежную карту по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 10 февраля:



Недостатки
Самый главный недостаток бессрочного депозита для вкладчика – это то, что ставка по нему может пересматриваться банком в любой момент и сколь угодно часто.

Если сейчас, после кризиса ликвидности конца 2011 года, украинские банки еще предлагают повышенные ставки по всем вкладам, в том числе бессрочным, то в ближайшие месяцы ваш вклад до востребования начнет постепенно терять привлекательность. Но даже если банки снова столкнутся с недостатком ликвидности, то, как показал 2011 год, они вряд ли поднимут доходность по уже действующим депозитным договорам, а скорее станут предлагать повышенные ставки по новым депозитам. Потому, оформляя вклад до востребования, будьте готовы к тому, что ставка по нему в долгосрочной перспективе будет уменьшаться, но не расти.

Кроме того, владельцу депозита до востребования зачастую приходится расплачиваться доходностью за доступность своих сбережений. Например, многие банки устанавливают повышенный процент по такому депозиту лишь в том случае, если на счету есть минимальная сумма, которая в некоторых предложениях достигает 50-100 тысяч гривен. Могут банки выставлять и другие требования, при соблюдении которых действует высокая доходность: отсутствие расходных операций по счету в текущем месяце и тому подобное.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов до востребования в гривне по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 1000 гривен).

12% годовых в гривне предлагает банк «Киевская Русь» по депозиту до востребования «Стабильный доход» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма депозита – 1 гривна. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений и потери процентов. Возможен доступ к телу вклада через платежную карту.

12% годовых в гривне предлагает Альфа-Банк по бессрочному депозиту «Сберегательный». Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Проценты капитализируются ежемесячно. Возможно пополнение вклада без ограничений и снятие средств при сохранении на счету минимальной суммы.

10% годовых в гривне при сумме до 20 т.грн. предлагает Дельта Банк по вкладу «Чарівний Гаманець» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, а также доступ к телу вклада через платежную карту.

10% годовых в гривне предлагает Пиреус Банк по вкладу «Свободный» с ежемесячной капитализацией процентов и без ограничения минимальной суммы. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, предоставляется доступ к телу вклада через платежную карту.

10% годовых в гривне предлагает Сбербанк России (Украина) по вкладу до востребования «Доходный счет». Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений. При этом за снятие взимается комиссия в размере 1% от суммы снятия плюс: 0,1 гривны – при снятии до 1000 гривен, 8 гривен – при снятии свыше 1000 гривен.

Пять самых прибыльных вкладов до востребования в долларах по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.02.2012 (оценивались только программы от банков из числа 50 лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 200 долларов).

6% годовых в долларах предлагает Укргазбанк по текущему счету «Сберегательный» с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада не ограничена, пополнение и частичное снятие также.

5,1% годовых в долларах предлагает Сбербанк России (Украина) по бессрочному вкладу «Доходный счет» с ежемесячной выплатой процентов. Минимальная сумма вклада – 200 долларов, если остаток на счету меньше этой суммы, то проценты начисляются по ставке 0,1% годовых. Возможно пополнение вклада без ограничений и снятие средств при сохранении на счету минимальной суммы. При этом за снятие взимается комиссия в размере 1% от суммы снятия плюс.

5% годовых в долларах при сумме до 2 тыс. долл. США предлагает Дельта Банк по вкладу «Чарівний Гаманець» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение и снятие средств без ограничений, а также доступ к телу вклада через платежную карту.

5% годовых в долларах предлагает БМ Банк по бессрочному депозиту «Накопительный счет». Минимальная сумма вклада – 10 долларов, проценты выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение вклада и снятие средств без ограничений, начисление процентов производится при наличии на счету минимальной суммы.

4,17% годовых в долларах предлагает Universal Bank по бессрочному вкладу «Мегагибкий счет» с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно пополнение вклада и снятие средств без ограничений. Минимальная сумма не ограничена.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.





Евгения Резниченко]]> Wed, 15 Feb 2012 10:47:56 +0000 71ed0b96c5d747469c064aab05654441 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/chto-zhdet-bankovskij-sektor-ukrainy-r37421 В ближайшие три года банковскому сектору уготован нелегкий путь качественного роста, предрекают эксперты. Политика НБУ в этот период будет направлена на дальнейшее повышение уровня капитализации и ликвидности системы, что не будет способствовать существенному росту кредитования реального сектора экономики, сообщают "Экономические Известия".

Как отмечает руководитель аналитического департамента ИГ «ТАСК» Андрей Шевчишин, базовыми для любых сценариев развития банковского сектора в ближайшие три года будут усовершенствование риск-менеджмента, укрепление систем корпоративного управления и ориентация на оптимизацию структуры затрат. Впрочем, если рассматривать положительный сценарий, а именно относительную валютную стабильность и снижение напряженности на мировых долговых рынках, то можно предполагать стабилизацию отечественного банковского сектора и формирование положительных тенденций. «Динамика активов банковского сектора может достичь 8-12%, объемов кредитования в 2012 г. — 5%, с последующим наращиванием прироста показателя до 10%. При этом ожидаем неоднородное восстановление с сохранением тенденции по снижению просроченной задолженности за счет формирования резервов и удержания качества кредитов на высоком уровне»,— говорит аналитик. Прирост депозитов в 2012 г. может достичь 5% с перспективой роста до 8-10%.

«Что касается процесса консолидации банков с целью и как вариант повышения уровня ликвидности и капитализации, я не думаю, что мы станем свидетелями большого числа слияний и поглощений, как и покупки-продажи банковских активов», — говорит партнер по развитию бизнеса BDO в Украине Игорь Константинов. Скорее всего, это будет период введения временных администраций в некоторые мелкие и средние банки из-за невыполнения требований НБУ, а в дальнейшем — их ликвидации.

В консервативном же сценарии можно ожидать относительную стабильность банковского сектора, с колебаниями основных показателей в районе -1% — +2%. «При этом, предполагаем относительно стабильную валютную составляющую, но сохранение нестабильности относительно притока-оттока капитала в сектор и очень сдержанную кредитную политику — до 3%», — рассказывает господин Шевчишин. Негативный сценарий предполагает неблагоприятную ситуацию на мировых рынках, слабую конъюнктуру и валютную нестабильность, которая будет сопровождаться существенным оттоком средств. Хотя это пока и маловероятно — есть надежды, что НБУ сработает на опережение.

Руководитель аналитического подразделения ИК «Инвестиционный капитал Украина» Александр Вальчишен уверен, в ближайшие три года банки будут концентрироваться на снижении кредитных рисков и наращивании депозитных портфелей. Ожидается, что впервые с середины 1990-х годов прирост кредитного портфеля в банковском секторе (1-7% год к году) будет отставать от номинального роста экономики (11-13%). При этом динамика депозитного портфеля (14-16% г/г) опередит номинальный рост экономики. Соотношение «кредиты к депозитам» будет стремиться с нынешнего уровня 1,6 до 1,2 в начале 2014 года. А доля кредитного портфеля банков к ВВП за два года снизится с текущего уровня в 61% до 48-50%.

По мнению председателя правления VAB Банка Дениса Мальцева, до конца года рынок привлечения ресурсов, скорее всего, будет достаточно волатильным по ценовым предложениям и к концу года выйдет примерно в тот ценовой диапазон, с которого его начинал. При этом банки неоднократно будут возвращаться к вопросу удешевления депозитов и удлинения срочности портфелей. В условиях же столь дорогого ресурса ожидать существенного прорыва в кредитной активности пока не приходится, особенно в сегментах долгосрочного кредитования.

Кроме того, несколько изменит правила на рынке депозитов введение НБУ нового норматива Н3-1 — к 2013 году ряд банков будут вынуждены либо укрепить свои регулятивные капиталы до необходимого уровня, либо подумать о слиянии или продаже. «В теории норматив направлен на снижение инвестиционных рисков по банковской системе и укрепление доверия как к банковскому сектору в целом». Также ключевым решением для рынка розничных продаж может стать принятие законопроекта №9593. То, в какой редакции он будет принят, предопределит ближайшую судьбу потребительского кредитования.

На протяжении года, уверен финансист, банки будут сосредоточены на уменьшении рисков по своим портфелям, поэтому в сегменте корпоративного кредитования сделают ставку на займы сроком до 1 года, предоставляя их на поддержку текущей деятельности компаний. Требования к заемщику останутся достаточно жесткими не только на протяжении 2012 года, но и в перспективе ближайших трех лет. «Прирост по 2012 году мы ожидаем на уровне 7-10%. Дальнейшие возможности своей кредитной активности финансовые учреждения будут согласовывать с оживлением рынка», — надеется господин Мальцев.

В целом определяющей тенденцией для банковского сектора будет стремительное развитие дистанционных сервисов в качестве сильных конкурентных преимуществ, что позволит банкам снижать нагрузки на отделения, оптимизировать расходы на администрирование сделок по наиболее массовым услугам и продуктам. Банки будут расширять функционал интернет-банкинга, сети АТМ и делать ставки на киоски самообслуживания. По мнению банкира, до 2015 года через дистанционные каналы продаж будет реализовываться порядка 60% наиболее востребованных продуктов и услуг. Банки все чаще будут рассматривать возможность сотрудничества в объединенных сетях, что позволит расширить возможности обслуживания клиентов и сэкономить средства на обслуживание и расширение сети собственных АТМ. Все большую роль в стратегии продвижения банковских продуктов будет играть платежная карта и комиссионные доходы.

Кроме того, остается открытым вопрос доурегулирования в рамках законодательного поля процедуры обращения взыскания на обязательства по просроченным кредитам. На данном этапе картина такова, что для банковской системы в перспективе ближайших трех лет можно прогнозировать актуальность вопроса расчистки балансов, с учетом того, насколько сложный портфель проблемной задолженности остался в работе.

Руслан Кисляк]]> Tue, 14 Feb 2012 16:00:05 +0000 ebef3b35332bb43e10db5bed001cbb76 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/poruchiteli-bolshe-ni-za-chto-ne-v-otvete-r37391 Количество необеспеченных кредитов у банков в 2012 году может резко вырасти, благодаря очередным новациям, которые подбросила судебная система. Высший специализированный суд разъяснил нормы Гражданского кодекса по договора поручительства не в пользу финучреждений. Новейшая судебная практика показала: поручитель может отказаться от ответственности по обязательствам должника.

О чем молчат банки
Поручители по кредитным договорам могут считать себя свободными от собственных обязательств за заемщика перед банком, если они не были уведомлены и не давали согласия на повышение банком в одностороннем порядке процентов по кредитному соглашению, ведь должник и поручитель – самостоятельные субъекты. Такой вердикт вынесли высшие судебные инстанции в своем обобщении. "Повышение процентной ставки без согласия поручителей является распространенным нарушением их прав. И банки об этом молчат, а многие поручители об этом не знают. Но это не означает тотального освобождения поручителей от их обязанностей", - настаивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

Письмо с разъяснениями высших судебных инстанций разослано всем судам, и теперь оно является ориентиром в рассмотрении подобных дел. Эксперт финансового рынка Александр Охрименко возмущается: "Никто не отменял Гражданский кодекс - там все четко прописано. По Кодексу поручитель несет ответственность. Нигде не говорится, что поручителя должны предупреждать. Почему же расширили трактовку Гражданского кодекса? На каком основании?"

Двойственное толкование
К Гражданскому кодексу для защиты своих прав апеллируют обе стороны конфликта. Финансисты ссылаются на статьи 553 и 554 ГК, согласно которым поручитель несет обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств. Они имеют следующий вид:

Статья 553. Договор поручительства. 1. По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. 2. Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объе

Статья 554. Правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством. П. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства.

Юристы ссылаются на статью 559, в которой определяются условия прекращения поручительства. Она имеет следующий вид:

Статья 559. Прекращение поручительства П.1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности…) Это определение и стало доминирующим.

"Статья 559 ГК не предусматривает возможности частичного приостановления поручительства или же приостановления поручительства в определенной части. То есть, например, в той части, в которой изменяется обеспеченное ею обязательство. Норма закона предусматривает, что в случае когда обязательство изменяется без согласия поручителя, поручительство прекращается в полном объеме", - подчеркивает партнер юридической компании Юрий Семенюк.

Данная норма законодательства не укладывается в обычную логику. Потому что ни один человек, который берет на себя ответственность за чужие долги, не поставит подпись в договоре, пока не ознакомится с его содержимым. То есть ознакомиться надо было и с договором поручительства, и непосредственно с кредитным договором, чтобы понимать тот объем ответственности, который может свалиться на вас в случае проблем у человека, за которого поручаетесь. Следовательно, согласно статье 554 Гражданского кодекса, поручитель отвечает и за тело кредита, и за проценты (поскольку большинство договоров банков содержит условия об одностороннем порядке право изменять проценты по кредиту).

Вот только один нюанс - подпись поручителя в кредитном соглашении не ставится. Поручитель подписывает только договор поручительства, который содержит общие параметры сделки: сумму займа, срок возврата. А все детальные условия погашения кредита - только в кредитном соглашении. Именно этим нюансом (или, скорее, просчетом финансистов), верткие поручители сегодня и воспользовались, освободившись от обязательств.

"К сожалению, поручителю не обязательно знакомиться с кредитным договором. Даже не обязательно, чтобы эти документы подписывались в одном помещении. Да, в идеале это должно происходить одномоментно: когда все стороны соглашения собираются вместе и все подписывают. Но чаще всего бывает наоборот: один подписывает кредитный договор в один день, а потом другой подписывает договор залога в другой день и в другом месте. А поручитель может быть в третьем месте и там подписывает свою часть соглашения", - рассказывает экс-работник банка, финансовый эксперт Феликс Инденбаум.

Срочно ищем поручителей
Свои недочеты банки в будущем исправят. А вот заемщикам, которые сегодня вдруг остались без поручителей, в случае их отказа от обязательств, не позавидуешь. Потому прекращение договора поручительства не означает, что и сам заемщик освобождается от обязательства платить по кредиту. У него, наоборот, возникают новые финансовые проблемы: надо срочно найти нового поручителя. "Кредит становится необеспеченным, потому что обязательство поручителя прекратилось из-за его нежелания подписывать дополнительное соглашение на увеличение этого обязательства. Открываем кредитный договор, в котором всегда содержатся нормы о том, что делает банк в случае, когда исчезло обеспечение. Там сказано: или заемщик должен немедленно предоставить другое обеспечение (другого поручителя), или вернуть полученный кредит. Если вернуть не можешь, но имеешь какие-то другие виды обеспечения, такие как, к примеру, ипотека, на нее банк производит обращение взыскания. Все. Отказ поручителя – это, в первую очередь, проблема должника", - подчеркивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

А проблемы должника - это проблемы банка. Необеспеченные кредиты им тоже не нужны. Хотя наличие таких займов Нацбанк допускает, но под них он устанавливает очень жесткие нормативы, так как необеспеченный кредит классифицируется как такой, что может быть невозвращенным, то есть проблемный. Именно поэтому банкиры и недовольны данным решением суда.

"Это сильно осложнит работу банков. Достаточно было бы прописать новеллу о том, что в случае, если объем поручительства возрос без информирования об этом поручителя, то за эту разницу, которая выросла без его воли и согласия, он не отвечает", - считает председатель правления коммерческого банка Борис Тимонькин.

Разъяснения высоких судебных инстанций будет иметь плохие последствия. Во-первых, не один десяток заемщиков, который остался без поручителей, могут остаться и без ипотеки или без авто (в зависимости от того, под что брались деньги у банка). А во-вторых, для тех, кто только хочет обратиться за займом, финучреждения пропишут такие условия выдачи, что кредиты станут фактически недоступными.

Виктория Бойко ]]> Tue, 14 Feb 2012 13:41:50 +0000 cbf130d329202454111c9b52aaf5e33d http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/rossijane-potesnili-jevropejcev-r37372 Крупнейшие и крупные банки с европейским капиталом отказались от планов агрессивного развития на украинском рынке и уменьшили свои кредитные портфели в 2011 году на 28 млрд грн. Это позволило учреждениям с российским капиталом ускорить наращивание позиций и выдать 13 млрд грн новых займов. Российские игроки обладают конкурентными преимуществами в корпоративном сегменте — за счет материнского фондирования, тогда как в рознице эти учреждения вынуждены соперничать с украинскими банками за дорогой местный ресурс, сообщает "КоммерсантЪ-Украина".

В условиях сохранения высоких рисков в украинской банковской системе иностранные игроки решили полностью пересмотреть стратегию своего развития на местном рынке. Европейские банки, ранее упорно сражавшиеся за долю активов, начали быстро сдавать позиции. В прошлом году западные банки из первых двух групп сократили общий кредитный портфель на 27,8 млрд грн. Больше всех потерял УкрСиббанк, продавший проблемные ипотечные кредиты на сумму порядка 7 млрд грн, а также списавший ряд займов, по которым ранее были сформированы резервы. В результате его кредитный портфель сократился на 15,3 млрд грн. Второе место досталось Сведбанку, который в начале осени отказался от работы в ритейле, а также продавал и списывал проблемные долги — его портфель упал на 6,7 млрд грн. Бронзу получил Банк Форум, сокративший задолженность клиентов на 2,7 млрд грн.

Ослаблением конкурентов не преминули воспользоваться банки с российским капиталом, нарастившие портфель ссуд на 13 млрд грн суммарно. Активнее всех в этом направлении работал "Дочерний банк Сбербанка России", выдавший займы на 6,3 млрд грн. Проминвестбанк показал рост на 3,5 млрд грн, ВТБ Банк — на 2,6 млрд грн, Альфа-банк — на 0,5 млрд грн.

Конъюнктура не сложилась
Как считает председатель правления Сведбанка Райнер Мюллер-Ханке, "иностранные банки в Украине в той же степени пострадали от последствий экономического кризиса в стране, что и украинские", но для "дочек" ситуация усложнилась с началом кризиса в еврозоне. "Из-за этого европейские банки пересмотрели свои стратегии и стали относиться к новым кредитным рискам еще более консервативно. Такие страны, как Украина, входят в число рынков, которые иностранцы не считают приоритетными, и сегодня большинство их "дочек" сокращают украинские активы",— говорит он. Для этого они продают и проблемные, и хорошие активы, взыскивают долги и сокращают расходы, в том числе — на филиальную сеть. В Банке Форум среди причин сокращения активов также называют снижение спроса на заемные средства (см. интервью на этой же странице). В УкрСиббанке отказались объяснить причины резкого падения портфеля займов.

Уменьшение активности украинских "дочек" нерезидентов также объясняется законодательным запретом выдачи валютных ссуд населению, на которые иностранные игроки делали ставку до начала финансового кризиса. "Сокращение кредитного портфеля связано с запретом кредитования в иностранной валюте, а также с внедрением более консервативных кредитных критериев. Спрос на займы как со стороны населения, так и бизнеса значительно снизился по сравнению с докризисным периодом. Это не позволяет компенсировать погашение большого кредитного портфеля, выданного в период роста в 2006-2008 годах",— говорит директор департамента малого бизнеса Универсал Банка Михаил Богомазов.

Иностранные игроки недовольны и действиями конкурентов. "Причиной сокращения рыночной доли иностранных банков в прошлом году стал более агрессивный рост их конкурентов — госбанков и нескольких частных украинских банков. Причем необходимо отметить, что бурный рост кредитных портфелей некоторых из них нельзя объяснить обычной рыночной деятельностью",— считает начальник отдела анализа и исследований "Райффайзен Банк Аваль" Дмитрий Сологуб. Помимо этого, в конце 2011 года на стратегию банков с иностранным капиталом повлияло установление европейским регулятором повышенных требований к капиталу. "Это значит, что в текущем году иностранные банки в Украине будут достаточно консервативны в вопросе роста кредитных портфелей",— отмечает Дмитрий Сологуб. Это будет сопровождаться снижением присутствия. "В 2012 году кредитный портфель Эрсте Банка будет находиться в стагнации. При этом мы планируем оптимизировать свою сеть на 10% по сравнению с серединой 2011 года",— говорит "Ъ" председатель правления Эрсте Банка Павел Цетковский.

Россия, вперед
В отличие от европейских "дочек", российские игроки все еще имеют доступ к дешевому финансированию материнских компаний. "Активное кредитование они начали только в 2009-2010 годах, а значит, их потери от обесценивания кредитного портфеля были относительно небольшими. Европейские же банки сформировали свои кредитные портфели преимущественно до кризиса, поэтому потеряли значительные ресурсы и решили взять паузу",— констатирует аналитик ИК Concorde Capital Елена Зуйкова.

Российские игроки, реагируя на восстановление спроса на кредиты, не готовы останавливаться на достигнутом. ВТБ Банк планирует выдать в 2012 году займы на сумму 3,5 млрд грн, в том числе населению — 0,5 млрд грн. "Стратегическими инициативами группы предусмотрено увеличение доли розничного бизнеса ВТБ в портфеле кредитов физлиц до 3% в 2014 году. Предположительно, к 2015 году целевой показатель будет установлен на уровне 3,5-4%",— говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Сейчас доля ВТБ в этом сегменте составляет 1,9%, следовательно, она должна вырасти в 1,5 раза. "В 2012 году мы планируем увеличить кредитный портфель на 15%, поскольку достаточно осторожно подходим к этому направлению. В рознице, учитывая ситуацию на рынке и краткосрочную ликвидность, мы сконцентрируемся на коротких кредитах",— говорят в пресс-службе украинского Альфа-банка.

Возможности учреждений по наращиванию своих позиций ограничены только капиталом и лимитами материнских структур. По нормативам есть ограничение на общий размер кредитов одной группе заемщиков — не более 25% размера капитала. Но только кредитов материнских структур недостаточно. "Периодически необходимо делать вливания акционерного капитала",— говорит старший аналитик ИК "Тройка Диалог Украина" Евгений Гребенюк. "Безусловным преимуществом российских банков является лучшее понимание специфики ведения бизнеса в Украине, схожесть менталитета заемщиков на постсоветском пространстве,— отмечает аналитик ИК Dragon Capital Анастасия Туюкова.— Значительный товарооборот между странами также способствует усилению доли банков в торговом финансировании".

Ставки в накладе
На первый план выходит конкуренция между российскими и украинскими учреждениями. "Все группы банков готовы кредитовать качественных заемщиков по приемлемым ставкам, и конкуренция между учреждениями за платежеспособного клиента очень высока,— считает Елена Зуйкова.— Стоит отметить, что российские банки конкурируют и между собой, что положительно сказывается на стоимости кредитных ресурсов. Думаю, у них есть очень хорошие шансы усилить свои позиции на украинском рынке, но российские банки вряд ли будут безусловно доминировать на рынке корпоративных займов".

Населению не следует ожидать резкого падения ставок. "Розничное направление ВТБ Банка полностью обеспечивает себя ресурсами за счет внутреннего рынка, цена кредитных средств отражает текущие ставки привлечения — в первую очередь по депозитам физических лиц. Сейчас нет определенных предпосылок к снижению стоимости депозитов, поэтому трудно ожидать снижения ставок по кредитам физическим лицам",— объясняет Екатерина Федоровская. В Альфа-банке рост кредитного портфеля также обеспечивают за счет внутренних привлечений. "Не стоит ожидать значительного снижения ставок кредитования. Они будут напрямую зависеть от ситуации на депозитном рынке",— утверждают в пресс-службе учреждения.

Елена Губарь

Динамика кредитных портфелей клиентов иностранных банков I и II групп в 2011 году, млн грн



Источник: Национальный банк Украины]]> Tue, 14 Feb 2012 12:25:36 +0000 112e76cf612d8ae6eef9f2209d199113 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/depozity-ogranichat-kapitalom-r37270 В Национальном банке решили ввести для кредитных учреждений новый норматив достаточности средств для выполнения обязательств перед вкладчиками и кредиторами. Со следующего года банки не смогут быть должны своим кредиторам сумму большую, чем десятикратный размер их регулятивного капитала. По мнению банкиров, Нацбанк таким образом закрывает схемы по выводу капитала банками, которые при этом привлекают депозиты клиентов. Однако это также может уменьшить возможности иностранных банков по финансированию "дочек", сообщает "КоммерсантЪ-Украина".

Банки вскоре начнут рассчитывать новый коэффициент соотношения регулятивного капитала к обязательствам — Н3-1. "Он определяет достаточность собственных средств банка для выполнения обязательств перед вкладчиками и кредиторами",— говорится в постановлении Национального банка N479. При расчете обязательств будут учтены средства клиентов, других банков и НБУ; бюджета и внебюджетных фондов; кредиторская задолженность; кредиты международных и других финансовых организаций; ценные бумаги собственного долга и производные финансовые обязательства; субординированный долг; обязательства по кредитованию и по гарантиям, а также требования по андеррайтингу ценных бумаг.

В НБУ отмечают, что банки должны привести норматив Н3-1 к значению не менее 10% от регулятивного капитала до 1 января 2013 года, после чего к нарушителям будут применяться санкции. При этом регулятор позволил до 1 июля текущего года учитывать в капитале оплаченные, но не зарегистрированные взносы в уставный капитал. С этого же времени начнут действовать новые подходы к расчету норматива краткосрочной ликвидности (Н6) — активы банка с конечным сроком погашения до одного года будут уменьшаться на сумму сформированных под них резервов.

С 1 апреля будут изменены база расчета нормативов инвестирования в ценные бумаги отдельного учреждения (Н11; не больше 15%) и норматив общей суммы инвестирования (Н12; до 60%) — с регулятивного на уставный капитал. Это позволит "ограничить инвестиционный риск, связанный с осуществлением банками инвестиций и операций с ценными бумагами". При этом банкам будет запрещено выплачивать дивиденды или распределять капитал в любой форме, если такой шаг приведет к нарушению норматива адекватности регулятивного капитала.

Банкиры говорят, что новым нормативом Нацбанк препятствует развитию схем по выводу капитала. "Кто-то нашел схему не включать ресурсы в расчет соотношения активов к капиталу (Н3.—"Ъ"), поэтому, видно, и ввели этот почти дублирующий коэффициент",— считает советник председателя правления Кредобанка Руслан Гриценко. "Это притормозит активные операции широкого спектра и заставит банки перераспределить свободные ресурсы в сторону реального кредитования, а не других операций",— добавляет член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

По словам экспертов, НБУ пытается перекрыть возможности вывода капитала из банков на фоне активного привлечения ими депозитов населения. "Сейчас большие проблемы с возможностью привлечь пассивы внутри страны, а внешние рынки закрыты, поэтому такая мера своевременна",— полагает господин Кравец. Впрочем, ограничения НБУ могут лишить иностранные банки возможности финансово поддерживать свои убыточные украинские "дочки". "По предварительным расчетам, этим нормативом будут ограничены линии поддержки нескольких иностранных банков, потому что они будут превышать установленный норматив Н3-1",— поясняет господин Гриценко.

Руслан Черный]]> Mon, 13 Feb 2012 13:19:33 +0000 4527270bad6671c1d79fad20bf2a213d http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/gibridnyje-depozity-risk-opravdan-r37261 Просто положить деньги на депозит и получить дополнительные преимущества в виде прибавки к доходности или страховых гарантий. Но украинские банки не спешат предлагать украинским вкладчикам широкий выбор таких финансовых продуктов. Где все же можно оформить финансовый гибрид в Украине, и в чем его плюсы и минусы, узнавал Prostobank.ua.

Не так давно на украинском финансовом рынке появилась новинка: гибридный вклад, половина средств которого размещается на депозите, а на вторую половину приобретаются сертификаты инвестиционного фонда. Такое предложение на рынок вывел ОТП Банк. И хотя неискушенным украинским инвесторам такой продукт может показаться диковинкой, он имеет долгую историю, ведь о внедрении гибридных продуктов украинские банки впервые заговорили еще в 2008 году. Но тогда планам банковских учреждений помешал разразившийся кризис, отложивший появление гибридных продуктов до конца 2011 года.

Что за гибрид?
Гибридный депозит – это комбинированный финансовый продукт, как правило, включающий в себя инвестицию с небольшим, но гарантированным доходом и низкими рисками (депозит банка), а также высокодоходную, но рисковую составляющую – чаще всего, акции или сертификаты инвестиционных фондов. «Особенность гибридных продуктов в том, что они состоят из нескольких стандартных услуг, как правило, хорошо известных на рынке. Однако объединение этих услуг создаёт новый (гибридный) продукт, обладающий совершенно иными свойствами», - рассказывает Руслан Магомедов, директор компании Astrum Capital .

Для вкладчика гибрид имеет ряд преимуществ: это и возможность получить более высокую доходность, чем по обычному депозиту, и гарантия сохранения большей части средств и получения минимальной доходности, которую не может обеспечить простое участие в инвестиционном фонде.

«Как правило, гибридный продукт на 90% состоит из «безрисковых» инструментов, и на 10% из «высокодоходных». Идея такой пропорции заключается в обеспечении гарантированной минимальной доходности. За счёт безрисковой части гибридного продукта (90%) обеспечивается минимальный доход даже в случае полной потери высокодоходной (и вместе с тем «высокорисковой») части. Если же «высокорисковая» часть инвестиций показывает хорошую доходность, то общий результат будет значительно выше, чем у депозитов или обычных инструментов с фиксированной доходностью», - поясняет Руслан Магомедов.

Помимо прочего, гибридный депозит может быть удобен для тех, кто привык к банковским депозитам, но хочет расширить инструментарий своего инвестирования.

Гибридные продукты популярны в странах Евросоюза. И это не удивительно, ведь ставки по обычным депозитам в большинстве этих стран минимальны, а по комбинированным продуктам можно предложить более высокую доходность. Но здесь распространен и другой вид «гибрида». Это депозит банка, комбинированный с полисом накопительного страхования: страхования жизни, дополнительной пенсии или к совершеннолетию. В таком случае вкладчик, кроме процентов по вкладу, получает ряд других преимуществ.

К примеру, депозиты, совмещенные с полисом накопительного страхования, широко распространены в Польше. Оформляя такой депозит, вкладчик не получит сверхдоходность: как правило, ставки по таким депозитам не выше 4,5% годовых, хотя максимальные предложения на рыке достигают 6,5% годовых. Но при этом вкладчик получает ряд других преимуществ: по польскому законодательству он освобождается от уплаты налога на прибыль с полученных процентов, получает 100%-ю гарантию возвращения всей суммы вклада, а также получает страховые гарантии, предусмотренные полисом.

Предлагают польским вкладчикам и так называемые «депозиты с фондом». Причем зачастую сроки по ним очень гибкие – от нескольких дней, до года и больше. Так что те, кто боится риска вложения в фонд, могут начинать с небольших периодов инвестирования, за которые точно много не потеряешь.

Условия гибридных вкладов в некоторых польских банках, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9.02.2012 г.



Гибридными продуктами никого не удивишь и в России. Там комбинированные предложения есть в продуктовой линейке многих крупных банков – в том числе, имеющих дочерние или «родственные» учреждения в Украине. Последние, правда, пока не спешат запускать аналогичные предложения на украинском рынке, но об этом речь пойдет дальше.

Российские же банки по вкладам, совмещенным с инвестиционными или страховыми продуктами, предлагают 6%-12% годовых в рублях, или 2%-6% в иностранных валютах. Похожую доходность (до 11% годовых в рублях при сумме вклада от 15000 рублей) можно получить и по обычному депозиту, правда, лишь в небольших банках. Но стоит учесть, что в случае гибрида имеется в виду «стабильная» доходность – по депозитной части вклада. А сертификаты инвестиционного фонда могут принести вкладчику гораздо больший доход. Впрочем, могут и не принести вовсе, или даже уменьшить доходность вложения.

«Порог входа» для таких продуктов достаточно высок: от 15 000 рублей (около 4000 гривен), но может начинаться и от 150 000 рублей, в зависимости от банка и характеристик вклада.

Условия гибридных вкладов в некоторых российских банках, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9.02.2012 г.



Конечно, помимо преимуществ, гибридный депозит имеет и некоторые недостатки для вкладчика. Например, риск потери прибыли в случае, если дела у инвестиционного фонда пойдут не лучшим образом. «Такие продукты имеют целевой сегмент клиентов с более высокой, по сравнению с депозитами, толерантностью к рискам. Он реализовывает базовый принцип о необходимости сбережения части капитала в ликвидных активах для текущих потребностей и возможного форс-мажора, а также инвестирования другой части капитала в более доходные активы. Недостатком продукта может быть отсутствие необходимых профессиональных навыков у компании, которая будет распоряжаться инвестиционной частью капитала», - рассказывает Андрей Олейник, заместитель Председателя Правления Евробанка .

Кроме того, при вложении части средств в инвестиционный фонд, вкладчик лишается гарантий Фонда гарантирования вкладов на эту часть инвестиций. «В отличие от депозита, защита прав инвесторов, вкладывающих деньги в гибридный продукт, описана слабее, что даёт больше возможностей для недобросовестных компаний», - предупреждает Руслан Магомедов. Потому, выбирая гибридный депозит, вкладчику важно учесть репутацию и профессионализм компании, управляющей фондом.

Предложения и небанковские альтернативы
Как уже упоминалось, на украинском рынке гибридный вклад предлагает ОТП Банк: половина суммы такого депозита (не менее 5000 гривен) размещается на срочном депозите в банке, а вторая половина инвестируется в сертификаты фонда «ОТП Двойной». Вклад размещается только в гривне на срок 90 дней, процентная ставка по «депозитной» половине вклада – 22% годовых с выплатой в конце срока. Инвестиционная же часть вклада размещается на год – до марта 2013 года и ее потенциальная доходность неизвестна. К слову, средства фонда также на 70% размещаются в малорисковых активах: депозитах и облигациях, а на остальные средства фонд приобретает акции. Так что, по сути, в инструменты с фиксированной доходностью вкладывается не 50% депозита, а 85%.

Стоит отметить, что в данном предложении отсутствуют комиссии при покупке или продаже сертификатов фонда, но инвестору придется уплатить комиссию в размере 2% от средней стоимости чистых активов фонда. Таким образом, чтобы принести инвестору прибыль, вложения в фонд должны прирасти за год более, чем на 2%.

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 8.02.2012 г., другие банки из числа 50-ти лидеров по активам такую услугу не предлагают. Только в УкрСиббанке присутствует инновационное решение: вкладчикам предлагают оформить отдельно депозитный вклад и покупку сертификатов фонда «УкрСиб А-Виста».

Похожее на гибридный вклад предложение можно найти у некоторых компаний по управлению активами. К примеру, КУА «АРТ Капитал» предлагает частным инвесторам структурированные продукты, которые представляют собой комбинацию низкорисковых вложений (депозиты, государственные и корпоративные облигации) и фьючерса на индекс Украинской Биржи. Последний в структуре вложений занимает от 1% до 10%. Преимуществом предложений от КУА для инвестора можно считать более низкий «порог» - требования к минимальной сумме вложения начинаются от 500 гривен, и большую гибкость – инвестор может пополнять вклад или забрать его досрочно без потери процентов.

Впрочем, минусов у таких продуктов, побольше, чем у банковских «гибридов». В частности, среди условных недостатков, по сравнению с банковским продуктом, – комиссии за брокерское обслуживание. Для вклада «АРТ Копилка» она составит 50 гривен в год плюс 2% за каждое внесение средств на счет (от суммы пополнения), а для вклада «АРТ Гарант», рассчитанного на большие (от 50 000 гривен) суммы вложений она составит 0,04% от суммы инвестиций. Еще один недостаток в этом случае – отсутствие гарантий Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Но, несмотря на то, что гибридные продукты так редко встречаются на украинском финансовом рынке, желающим разделить свои сбережения между депозитом и инвестициями на фондовом рынке, не прилагая лишних усилий для самостоятельного формирования инвестиционного портфеля, все же есть из чего выбрать.

Как утверждают эксперты, на украинском финансовом рынке можно найти близкий «заменитель» гибридов, а именно – сбалансированные инвестиционные фонды. «На самом деле, гибридный продукт – это аналог сбалансированного фонда, в котором часть портфеля лежит в инструментах с фиксированной доходностью, а часть – в акциях. Просто такие продукты могут быть интересны людям, которые хотят более активно принимать инвестиционные решения. Либо же для тех, кто привык работать с банками, и которые готовы с ними пробовать новые продукты», – поясняет Андрей Золотухин, управляющий директор КУА «Драгон Эсет Менеджмент».

Перспективы
Несмотря на небольшую популярность финансовых гибридов на украинском рынке, эксперты пророчат им большое будущее. «Конечно, они могут и будут популярными. А мешает этому только нынешняя неблагоприятная ситуация на нашем фондовом рынке», - прогнозирует Андрей Золотухин.

Перспективы развития гибридных предложений связывают, в первую очередь, с ориентацией на состоятельных вкладчиков. «Такие продукты смогут приобрести популярность в Украине с развитием рынка ценных бумаг до того уровня, когда он будет понятен среднему и выше среднего (со значительными свободными средствами) вкладчику. Также с развитием направления PrivatBanking. Во многом это связано с формированием высокого уровня доверия состоятельных вкладчиков к «своему» банку, банкиру, личному консультанту», - комментирует Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик ».

С другой стороны, распространению гибридных продуктов пока мешает нестабильность и высокие риски украинского фондового рынка. «На текущий момент фондовый рынок Украины очень ограничен. Это приводит к тому, что волатильность рынка значительно выше, чем в западных странах. Поскольку гибридные продукты предусматривают инвестиционную составляющую, их развитие возможно с развитием фондового рынка, по крайней мере, с более или менее продолжительной (от 6 месяцев) позитивной динамикой, которая, в свою очередь, будет зависеть от макроэкономических перспектив», - поясняет Андрей Олейник.

Мнение

Руслан Магомедов, директор компании Astrum Capital
Суть гибридного продукта заключается в составлении разделения направлений инвестирования на две основные составляющие:
первая составляющая – это «безрисковые» инструменты с фиксированной доходностью (это могут быть депозиты, облигации и любые другие инструменты, гарантирующие фиксированный доход при условиях умеренной степени риска);
вторая составляющая – это «высокодоходные инструменты с высокой степенью риска»; они позволяют получить хороший доход, однако сопряжены с большим риском потери инвестиций (это могут быть фьючерсы, опционы, инвестсертификаты и т.д.).

Гибридные продукты являются конкурентами для депозитов и достаточно популярны в странах с развитым рынком, где ставка по депозитам достаточно низкая. В Украине эти продукты практически не представлены. Основным препятствием на пути популяризации данного инструмента является отсутствие законодательства и нормативных документов, описывающих механизм предоставления таких услуг. Многие инвестиционные компании и банки уже сейчас пытаются начать предоставлять такие услуги, однако создать по настоящему рыночный продукт, который можно предложить широкому кругу инвесторов, пока не удалось.

Если сравнивать гибридный продукт с депозитом, то можно сказать, что недостаток может выражаться только в том, что при выборе гибридного продукта необходимо более тщательно выбирать компанию или банк, которые предоставляют такие услуги.

Андрей Золотухин, управляющий директор КУА «Драгон Эсет Менеджмент»
Преимущество гибридного продукта в том, что он несет в себе меньше рисков, нежели просто инвестиционный фонд, инвестирующий в акции. Но, в отличие от сбалансированного фонда, у которого та часть портфеля, которая лежит в инструментах с фиксированной доходностью, распределена между несколькими банками, предоставляя инвестору диверсификацию этой части, у данного продукта такой диверсификации нет.

Андрей Олейник, заместитель Председателя Правления Евробанка
Преимуществом гибридного продукта является более высокая ожидаемая доходность, а также диверсификация портфеля (по крайней мере, минимальная). С другой стороны, продукт характеризуется значительно более высоким риском, чем депозит, и предусматривает возможность в том числе, уменьшения объема инвестиции.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»
Основные недостатки гибридного продукта – это, прежде всего, комплексность и необходимость основательной проработки юридической стороны как банком, так и его клиентом, а также сложность в понимании перспектив от вложения в такой продукт, гарантии должного дохода.

Евгения Резниченко]]> Mon, 13 Feb 2012 10:59:20 +0000 21a39e5bb2e5d6a7a1097335bc1ef1e6 http://finforum.org/page/index.html/_/bank-sektor/kreditovanije-otvetstvennosti-r37251 Недостаток ответственности и у кредиторов, и у заемщиков стал одной из ключевых причин докризисного кредитно-потребительского бума. До 2008 года усилия большинства банков были направлены на безоглядный захват как можно большей доли рынка. Потенциальные же заемщики, «подогретые» сладкой рекламой, не слишком противились искушению «улучшить жизнь уже сегодня». Для первых такое легкомыслие вылилось в большие убытки, для вторых — в невыносимое финансовое бремя.

Надеяться на то, что банки и заемщики, наученные горьким опытом, не наступят на те же грабли в будущем, не приходится. Как показывает период между двумя волнами кризиса, и потребительская, и бизнесовая память — довольно короткая. Так, одни продолжают обещать «нулевые» кредиты, другие же — наивно в это верить и брать займы под реальную эффективную ставку за 100% годовых. Это все происходит на фоне стагнации ипотеки, а значит, бесперспективности решения одной из острейших социальных проблем — жилищной.

Чтобы не только устранить диспропорции на рынке, но и предотвратить повторение недавних проблем (когда человеку с зарплатой в несколько сотен «зеленых» на приобретение квартиры выдавался кредит на десятки тысяч долларов), государство могло бы стимулировать и банки, и заемщиков быть более взвешенными в кредитных отношениях. Более прозрачные правила игры в том числе способствовали бы размораживанию рынка ипотеки, снижению процентных ставок.

По данным Нацбанка, в 2011 году портфель потребительских займов банков увеличился на 3,2 млрд. грн. (кстати, рост мог бы быть еще более существенным, если бы не жесткая монетарная политика НБУ), а объем ипотечных кредитов сократился на 11,5 млрд. грн.

В конце 2011-го в парламенте был зарегистрирован законопроект №9593 «О потребительском кредитовании». Документ ставит целью систематизацию нормативной базы в сфере потребкредитования (к нему отнесена и ипотека), предполагая ряд принципиальных изменений в действующие регламенты.

Одна из самых резонансных норм законопроекта — ограничение ответственности заемщика перед банком только стоимостью залога. Как известно, сейчас она распространяется и на «незалоговое» имущество, будущие доходы заемщика в случае недостатка средств от реализации залога для погашения всего займа.

Целесообразность своего предложения автор законопроекта Ю.Полунеев (член фракции Партии регионов) мотивирует тем, что именно банки как профессиональные финансовые посредники должны отвечать за качественный анализ рисков, прогнозирование экономической ситуации. «Как правило, стоимость залога значительно превышает стоимость выданного кредита, и этой суммы должно быть достаточно для погашения обязательства, если заемщик становится неплатежеспособным», — убеждает парламентарий. По его мнению, такой способ усиления защиты прав потребителей способствовал бы укреплению их доверия к банковскому сектору.

Подобная логика заложена в американскую модель ипотечного кредитования. В США заемщику в случае возникновения трудностей с возвратом долга достаточно отдать банку ключи от жилья и кредитный вопрос закрывается. Вместе с тем такой алгоритм не является универсальным для всего западного мира. Скажем, в Испании работает тот же порядок, что и в Украине.

Во время кризиса на законодательный уровень уже выносились предложения по ограничению кредитной ответственности перед банком стоимостью залогового имущества. В феврале 2010 года депутат Владимир Левцун (фракция БЮТ) вносил законопроект №4654, которым инициировалось временно (до преодоления последствий мирового финансового кризиса) ограничить права кредитора требовать обращения взыскания на незалоговое имущество заемщика, причем касалось это не только физических, но и юридических лиц.

Против принятия законопроекта тогда высказались Минюст, Минфин, НБУ, АУБ, УКБС, УНИА. Отклонить проект рекомендовал и комитет Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности. Как отмечалось в его заключении, следствием принятия упомянутого документа были бы «создание предпосылок к поощрению заемщиков к отказам от возврата кредитов», «очередной виток невозвратов самими банками размещенных в них депозитов», «существенное повышение цены заемных средств» и др. По итогам проект был отклонен и снят с рассмотрения.

Сегодня у представителей банковской среды позиция по данному вопросу практически не изменилась. По их мнению, такое нововведение приведет либо к замораживанию кредитования физлиц, либо к существенному повышению ставок по ипотечным, авто- и потребительским кредитам, увеличению порога первого взноса, например, с 30 до 50%.

Председатель правления «ОТП Банка» Дмитрий Зинков считает опасным такое законодательное решение, учитывая, в частности, неэффективную работу Государственной исполнительной службы. Ведь бывают случаи, когда залоговое жилье продается по цене в два-три раза ниже рыночной. «Неизбежный результат такого нововведения — снижение доступности ипотеки. Оно также ограничит возможности банков кредитовать экономику, будет препятствовать восстановлению финансовой силы банковской системы», — уверяет банкир.

По мнению предправления Укрсоцбанка Бориса Тимонькина, при таком развитии событий банки могут закрыть часть своего бизнеса. Он предлагает компромиссный вариант и для кредиторов, и заемщиков. Банкир считает, что вопрос ограничения кредитной ответственности стоимостью залога логично ставить лишь в случае существования процедуры взыскания залога с помощью исполнительной надписи нотариуса (этот механизм в законопроекте о потребкредитовании предлагается ликвидировать). «Тогда мы немного поднимем первый взнос с 30 до 50%, и это будет работать. При сохранении нынешних условий надо будет давать кредит максимум на 30% от стоимости квартиры», — говорит финансист.

Действующая процедура предполагает обращение взыскания на ипотеку с помощью исполнительной надписи нотариуса. Что облегчает банкам жизнь и ограждает от необходимости обращаться в суд. В то же время она недостаточно защищает заемщиков от злоупотреблений со стороны кредитора.

Как отмечает председатель комитета по контролю над банковскими учреждениями в составе ВОО «СГОУ «Народная Рада» Михаил Стрельников, часто нотариусы делают исполнительную надпись, не разобравшись в бесспорности требований кредитора. Поэтому человек может потерять имущество необоснованно. По мнению М.Стрельникова, ключевая причина такого статус-кво — в «ангажированности» нотариусов банками, у которых они получают аккредитацию. «Есть случаи, когда нотариус за один день делает более 100 исполнительных надписей. Таким образом, этот механизм превратился в инструмент выбивания долга», — констатирует эксперт.

По словам Юрия Полунеева, руководствуясь в том числе такими фактами, он предлагает в своем законопроекте лишить этого права нотариусов и закрепить его лишь за судебными инстанциями.

Отметим, что еще в 2009 году в парламентский зал вносился законопроект №5039 (автор — Роман Зварыч, фракция «НУ—НС»), которым предлагалось лишить нотариусов права на совершение исполнительных надписей на документах об обращении взыскания на недвижимое имущество, объекты незавершенного строительства, которые являются предметом ипотеки. Проект закона даже прошел первое чтение. Но в апреле 2011 года был отклонен и снят с рассмотрения. В своих выводах комитет по вопросам правовой политики согласился с НБУ, что указанные изменения «направлены на ограничение прав кредитора удовлетворить свои законные требования к должнику за счет залогового имущества».

В мире существует разная практика урегулирования вопроса обращения взыскания на залоговое имущество, в том числе — только по решению суда. Однако исполнительная надпись нотариуса на договорах ипотеки работает во многих европейских странах, в частности во Франции, Германии, России.

Учитывая это, возникает вопрос: как все-таки найти оптимальный баланс интересов заемщиков и кредиторов в украинских условиях?

Недавно в России был принят законопроект, который вынуждает частного нотариуса, который удостоверяет договоры ипотеки, заключать договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн. рублей (в гривневом эквиваленте — около 1,3 млн. грн.). В Украине же согласно статье 28 Закона «О нотариате» минимальный размер страховой суммы для частного нотариуса почти в десять раз меньше — 150 минимальных зарплат (около 150 тыс. грн.). Страховой тариф же в среднем по рынку сейчас составляет около 1%. Учитывая это, возможно, есть смысл поднять страховую планку и с помощью собственного бумажника побудить нотариусов более ответственно подходить к выполнению своих обязанностей?

Банкиры и сами признают, что встречаются неоднозначные истории с использованием исполнительных надписей нотариусов. Для предотвращения злоупотреблений они не против предоставления на законодательном уровне гарантий реструктуризации долгов при сохранении указанной процедуры. «В законе можно четко прописать гарантии реструктуризации, например, на три года», — отмечает председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. При этом финансист призывает в таком случае определить, что есть кризисный и некризисный период, а соответственно, и разные условия реструктуризации.

Так что часть представителей банковской среды, по крайней мере, на словах демонстрирует готовность быть более корректными в отношениях со своими заемщиками, предоставлять им больше точной информации по продуктам и услугам, помогать принимать более взвешенные решения при кредитовании. И движет ими вроде бы далеко не альтруизм, а стремление обезопасить себя от рисков невыполнения обязательств заемщиком в будущем.

Однако необходимо понимать, что качество кредитования очень зависит от самих заемщиков. И здесь вопрос лежит не только в плоскости финансовой грамотности, но и, если хотите, мировоззренческой. Чувство меры с неба не падает, его нужно привить.

Василий Пасочник]]> Mon, 13 Feb 2012 09:48:56 +0000 be29ecc6f40ec6d12a9e6a54afc7416b